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关于金融发展研究生毕业论文范文 和消费金融模式的国际比较与借鉴类毕业论文怎么写

主题:金融发展论文写作 时间:2023-12-22

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摘 要:分析中国消费金融发展的制约因素,并比较和借鉴发达国家消费金融发展模式,提出相关完善建议.通过借鉴发达国家个人信用体系、消费金融产品等方面的模式,提出了改变民众消费观念、发展消费金融机构等完善措施.发展完善离不开比较和借鉴,结合发达国家成功的消费金融发展模式,针对中国实际,提出合理建议,是促进中国消费金融发展的科学路线.

关键词:消费金融;发展模式;国际;比较;借鉴

中图分类号:F742.9文献标识码:A

2017年中国最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为58.8%,可见消费依然是经济增长的主动力,并且其核心地位已超过了投资与净出口,加之国家已出台鼓励金融创新的指导性政策,中国消费金融也因此迎来新的发展.然而,相较于发达国家而言,中国消费金融发展依旧处在落后局面,存在诸多制约因素,文章通过与发达国家地区在消费金融发展模式方面比较以及先进经验的借鉴,去探索以消费推动经济发展的全新策略,进而促进中国经济社会的可持续性发展.

所谓消费金融,是指以消费者或其家庭为主要服务对象的金融产品与服务.从狭义层面来看,消费金融是指向个人呈送的消费信贷服务,其中涵盖了我们日常生活消费以及购房、购车、教育等中短期贷款;从广义层面来看,消费金融除了最为广泛的消费信贷之外,还包含诸如住房抵押贷款等长期贷款形式.消费金融包含了支付、风险管理、信贷、投资、储蓄等等,而随着近年来消费者的消费需求逐步增多,金融工具、金融服务以及金融机构都在不断创新与增多,消费金融发展模式也正向多元方向推进.

由于中国仍有大部分民众的消费观念处在“量人为出”的传统阶段,基本上不会为满足当前消费需求去采取负债的形式满足,所以从思想观念方面并未接受“提前消费”的消费信贷模式,在一定程度也影响了中国消费金融的发展速度.此外,在法律体系方面,中国虽有《商业银行法》《担保法》等涉及消费金融市场运作的法律法规,但由于内容滞后且约束力匮乏,造成消费金融发展中违法风险加剧;在信用体系方面,中国征信体系尚处在起始阶段,覆盖范围较为狭窄,并且消费者的信用记录较为分散且不完整,无法形成良好的信息传导;在消费金融机构方面,中国商业银行的市场份额占比较大,过于单一的消费金融机构设置导致中国消费金融市场毫无竞争可言,导致消费金融机构的产品创新意识与动力不强.

相比较而言,美、欧等发达国家的消费金融发展模式要比中国更为先进,由于其消费金融市场与相关产品发展较早,并且各自国家经济发展为消费金融发展提供了创造了良好的条件.因此,为解决中国目前消费金融发展中存在的不足,需要全面了解发达国家消费金融发展方面的先进制度与经验,通过比较与借鉴,为中国消费金融体系完善提供参考借鉴.

3.1法律制度

结合消费金融发展实情,美国出现了针对性的法律法规对消费信贷进行合理管制,并且通过立法支持与严格的执法监督,对整个信息处理流程予以规范,基于保护消费者合法权益与消费金融市场公开透明的原则,针对消费金融活动作出相关规定.从20世纪70年始,美国相继颁布了((贷款真实性法》((金融服务业信贷法》((房屋抵押贷款披露法》以及《公平准确信用交易法案》等等.无独有偶,欧盟针对消费金融发展也制定了完善的法律,其中包含《破产法》((信贷法》以及《社会保障法》等等,倘若消费金融公司获取到信贷资格便会接受政府的统一监管,同时在针对消费者合法权益保护方面,欧盟也制定了《数据保护指令》《欧盟消费者权利指令》等法案.

3.2个人信用体系

美国的个人信用体系主要采取信用*机构主导、政府充分支持的市场化征信手段,这一模式主要利用了金融市场的行业自我调节机制,在立法监管的辅助之下确保整个信用体系得以正常运转.而欧盟的做法主要为公共式征信,这一模式中政府部门占据主导地位,且有政府出资成立征信机构且设置监管部门,继而该信用体系的工作效率便会大大提高.政府部门会强制个人与企业向征信机构提供信用信息,进而汇总入信用信息数据库,同时保证信用数据的真实与完整.

3.3消费金融机构

在美国的消费金融市场中,非银行金融机构要比商业银行的地位更高.消费金融服务类型多种多样且服务提供商类型众多,涵盖的消费群体也分布较广,加上美国消费金融市场监管较为宽松,所以大部分消费金融公司对于资金来源及产品类别等都并没有严格法律限制,业务开展方面更为灵活.欧盟消费金融公司的主要客户大多收入偏低,但这部分群体能够保证稳定,并且有着直接与间接两种销售模式,直接销售多见于金融机构,而间接销售多见于批发商等.

3.4消费金融产品

美国的消费金融公司会结合市场的整体情况去确定产品形态,因此面向年轻群体、收入偏低群体的消费金融产品会占到更大比例,所涵盖的领域涉足教育、旅游、医疗等,产品期限长且形式灵活.在消费金融产品定位方面,欧洲发达国家与美国相类似,同样结合市场情况去提供消费金融服务,其中欧洲国家在特定用途贷款方面有着更好的发展势头,比如汽车贷款等.此外,信用卡的发行一定程度上也推动了贷款服务的发展,博得更多人的关注.

通过比较与借鉴美、欧等国家与地区的消费金融发展经验,中国应不断改变民众消费观念、建立健全信用体系、发展和创新消费金融机构与产品等方面,充分发挥出消费金融对中国经济增长的推动作用.

4.1改变民众消费观念

随着中国民众受教育程度的提升、民众收入水平的提高、城市化进程步伐的日渐加快以及消费金融产品的逐步丰富,使得越来越多的消费者接受了现代消费观念,在整个消费金融发展中民众消费的所占比例也逐步提高.此外,为了改变民众的消费观念,国家还应做好对国民消费政策的宣传引导工作,通过强化普通民众对消费金融概念及法规政策的了解,使其充分认识到消费金融的便利性,在人们收入达到一定水平的基础上,充分利用消费金融去满足其消费需求.

4.2发展消费金融机构

相对来讲,中国在消费金融公司的准入门槛设置方面要比发达国家更为严格,所以笔者认为可在风险合理把控的基础上,适度放宽消费金融机构设立的条件,并且结合不同地区的经济发展水平及服务对象的不同去设定消费金融机构的准入门槛,通过民间资本的引进去盘活消费金融市场,大力发展消费金融公司.

4.3创新消费金融产品

从目前消费者对消费金融产品的需求来看,单一性质的消费金融产品已无法适应时展,未来消费金融产品的发展重点一定为个性化、化产品.消费金融机构在产品开发的过程中要结合消费者需求的不同去划分层次,明晰各类消费金融品种的针对人群,同时引入大数据技术与云计算技术,通过对消费者的精准“画像”去创新消费金融产品,寻求性的突破.

4.4建立健全个人信用体系

虽然近些年中国在个人信用体系建立方面取得了较大发展进步,但金融行业个人征信领域依旧存在较大的发展空间,核心问题便表现在信息的真实性与完整性不足方面,特别是消费者在网络上的消费行为喜好、信用历史以及搜索行为等一系列数据并没有发挥出其应有的价值,这些也是今后要重点作出改变的内容.

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