基于金融危机和新常态下金融趋势我国金融监管的完善,本文是发展趋势有关电大毕业论文范文和国金融监管和金融危机和新常态方面论文范文数据库.
发展趋势论文参考文献：
（云南旅游职业学院经管学院,云南昆明650021）
[摘 要]金融危机与金融问题推动金融监管改革,2008年金融危机后各国普遍变革了金融监管框架.当前我国金融监管在金融混业经营的新常态下依然奉行“一行三会”分业监管的模式.近年来,经济运行越来越复杂、金融业创新融合与互联网金融高速发展,我国现有金融监管体制效率明显降低,凸显出监管的各种问题.本文基于反思对比2008年金融危机前后,分析新常态分业转向混业的金融背景下我国金融监管面临的挑战,提出对我国金融监管的建议和思考.
[关键词]金融危机 金融监管 新常态 一行三会 互联网金融
一、引言
我国经济多年高速增长,经济发展的结构、速度、方式、动力都发生了转变,进入了新常态.之前被高速度所掩盖的各种矛盾和风险逐渐显现,金融活动交叉化、网络化、多元化、开放化、跨界融合等趋势增强,经济、金融发展对金融监管提出了全新要求.2016年政府工作报告中,“完善现代金融监管体制,实现风险监管全覆盖”被列在“八个方面工作”首位,凸显了政府对完善金融监管体制的重视与决心.“十三五”规划亦指出应该：“深化金融监管体制改革,完善适应现代金融市场发展的金融监管框架,有效防范和化解金融风险”.因此,总结分析金融监管的改革和完善有一定的必要性.
二、金融危机与我国金融监管
(一)金融危机对我国金融监管的影响
金融的监管会直接影响到经济发展,所以金融监管不力是金融危机爆发的主要原因.美国次贷危机之所以对我国金融市场影响相对较小,一是由于我国正处于经济转型期,金融监管机构对我国银行监管到位,另外一个原因是我国金融体系封闭性较强,不易受到压垮全球银行和保险公司的一连串有毒事件的影响.但是随着经济全球化的进程的加快,我国必须融入全球的市场,在经济全球化的进程中,我国金融监管中的问题就会凸显.另外我国“一行三会”这种严格分立的监管的模式,不利于金融业的创新发展,也易出现监管的空白和重复而导致金融监管效率低下.中国金融监管还面临的一大难题,就是市场自律的影响因素非常小,不能及时应对千变万化的市场环境.由此我国也应对金融监管引起足够的重视,形成新的金融监管理论,进一步的完善我国的金融监管制度.
(二)金融危机前后我国金融监管的完善
2004- 2015年,“一行三会”分业监管体制逐步完善.(“一行三会”即中国人民银行(PBC)、中国银监会(CBRC)、中国证监会(CSRC)、中国保监会(CIRC)．)“一行三会”分设后,人民银行专职制定和执行货币政策、开展宏观调控、维护金融稳定和提供金融服务,银监会主要监管各商业银行、政策性银行、资产管理公司等；证监会主要负责各证券公司的监管；保监会主要负责各保险公司的监管.
2008年金融危机后,人民银行和银监会加强了对金融体系的监管,强化了逆周期监管,治理整顿了资本不充足、杠杆率过高、衍生产品市场混乱等问题.2010年,人民银行启动“两综合、两管理”工作,全面强化对金融机构的管理与服务,重点强化了微观方面的监管,要求分支机构对归属地金融机构进行开业和营业管理,定期不定期开展综合评价和综合执法检查.2013年,为了保障金融业继续稳健运行,国务院建立金融监管协调部际联席会议制度,由人民银行牵头银监会、证监会、保监会、外汇局等部门加强金融监管协调,必要时可邀请财政部等有关部门参与,形成监管合力.
三、新常态下我国的金融监管存在的问题
尽管2008年金融危机后,我国加强了对金融体系的监管,但随着经济的发展,我国金融业由分业经营转为混业经营.在混业经营的新常态下,也给我国的金融监管带来了新的挑战,主要包括金融监管机构之间的冲突、宏观审慎监管缺位、金融监管手段滞后,甚至还包括金融监管与银行的货币政策之间的协调问题.另外,以P2P、众筹、供应链金融为代表的互联网金融等创新型、交叉型金融产品,对我国目前的金融监管机制,也提出了新的挑战.
（一）监管机构之间的存在难以协调的冲突
当前体制下,金融监管机构间信息交流、资源共享、沟通和合作机制不畅通.在“一行三会”这种监管模式下,金融市场信息由各监管部门按照职能范围各自制订统计指标和统计口径,信息征集标准并不统一,共享性也不高.各个金融机构对于资本充足率及其他相关指标的要求存在差异,对于不同的金融问题,各个监管部门的侧重点不一,这些就容易导致各个监管部门产生冲突出现难以协调的监管矛盾.2015年6月的股灾就充分显现了证监会和银监会的不协调.从另一角度说,混业经营的大趋势下,不同金融部门业务合作逐渐增多,出现了聚投资、保险、证券、银行业的大型金融集团.“一行三会”各司其职,对新项目、新产品不具有全部的审批权力和监管职能.对某一涉案公司的看法也不尽相同,极易产生冲突.再次,“一行三会”这种监管模式易产生金融监管的“灰色地带”,即各金融监管机构推诿责任,不能很好的处理各金融行业的边界问题.尽管“一行三会”这种监管模式有专业性强的优势,但在混业经营的大浪潮下,也极易出现牵涉金融的各个方面的关联性较大的风险交易,即产生“蝴蝶效应”,不利于应对可能出现的金融危机.
(二)宏观审慎监管缺位
2008年之所以爆发金融危机,很大一部分原因是由于金融系统性风险不断积累,而系统性风险不断累积则源自金融监管部门宏观审慎监管缺位.就我国而言,尽管尚未爆发经济危机,但仍然存在宏观审慎监管缺位的问题.
由于我国正处于经济转型期,经济增长是首要任务,为了保增长,监管部门和金融机构都存在行为短期化的冲动和政治周期而忽略了宏观审慎监管.目前我国金融监管的内容主要集中在机构的审批（市场准入）和合规性（市场经营）上,而在对金融机构日常业务运营、资产质量和财务盈亏状况等监管不力,金融机构市场退出等问题上,监管更是严重缺乏.其次,金融监管的手段较多地依赖行政手段,缺乏制度性,规范性；金融监管的程序过多关注事中及事后,严重缺乏事前监管,对苗头性、倾向性问题缺乏超前预警效能.
尽管我国在“十二五”规划中就提出了“构建健全的宏观审慎监管框架”目标,但时至今日,我国宏观审慎组织架构还是不清晰,宏观审慎监管手段仍然不完备.没有确定的宏观审慎监管主体,没有明确制定相应的监测框架、工具和预警评估体系,没有对不同政策问的协调沟通机制做出规定,宏观审慎政策与其他宏观调控政策的协调配合扔有待加强.
(三)互联网拓宽金融界限,监管手段滞后于金融创新发展
在新常态下,网络银行、P2P网贷、众筹、第三方支付等新兴模式的兴起,使互联网金融业态蓬勃发展.互联网金融利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资、信息*服务,大大提升了金融服务质量和效率.互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大的特点,它的高速发展也使各种风险集聚、多样.除传统的信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作风险等外,互联网金融还具有终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险、信息安全风险等技术性风险.
“一行三会”这种分业监管体制人为的割裂了资金融通渠道,使得监管手段滞后于金融创新发展,不利于金融市场发挥其特有功能.在分业经营的监管体制下,我国国有商业银行的主要利润来自于贷款业务,少部分利润来源于表外业务和中间业务.随着大量混业经营的外资银行人驻,网络金融的逐渐普及,“影子银行”的不断发展,我国商业银行面临着越来越大的压力.网络信息移动技术的金融活动具有复杂性高的特点,金融监管技术和手段已经滞后于市场创新发展,还有高素质监管人才也严重不足,不能满足金融市场的需求.一些社会危害巨大的互联网金融案件的频发,不断在证实这一问题.
四、加强我国金融监管的建议
在混业经营的发展趋势下,出于金融自身的要求及防范金融风险的需要,我国的监管体制必将由分业监管转向混业监管,在此期间,分业监管体制可从以下几方面进行尝试,应对上述的监管问题.
(一)整合大数据建立金融监管机构之间信息共享机制
大数据技术的使用为金融监管提供了方便,但基于商业价值的考虑,各个机构之间仍存在数据整合的问题.金融监管机构之间有必要考虑以行业协会的方式整合数据,健全金融监管机构之间的信息数据库,建立金融监管机构之间信息共享机制.加强联系,数据共享,对已采取监管措施的事项及时入库,实行实时动态的金融监管,各监管机构也应提升获取信息的能力.这样一方面可以节约被监管部门的成本,避免重复报备,也可以节约监管部门的成本,避免同一问题被反复解决.另一方面,信息共享机制也可以避免监管空白区域的出现.应用大数据,整合大数据,充分发挥部际联席会议的作用,针对边界不清的跨机构金融监管问题进行讨论,明确统一金融监管问题的职责,有效划分监管地带.
(二)完善宏观审慎监管框架
2008年国际金融危机后,全球金融监管体制改革的基本方向与核心内容就是构建健全的宏观审慎监管框架.我国在“十二五”规划中也提出了“构建健全的宏观审慎监管框架”的目标.目前,我国宏观审慎组织架构已经形成,但还存在杠杆率高和风险敞口大,重要性金融机构的流动性和资本要求不达标等问题,宏观审慎管理框架还需再健全.我国应从从宏观、逆周期和跨市场的视角加强系统性风险评估防范.监管职责划分清楚,信息共享机制完善.有良好的监管文化,完善的激励相容和信息效率机制.
(三)完善互联网金融监管法律、法规,规范互联网金融发展
目前,我国金融监管法律制度主要是针对传统金融业,已无法完全适应互联网金融新的发展特征以及随之而来的风险,比如互联网信贷监管缺失的问题.由于我国目前没有出台明确的关于互联网信贷业务的法规,使该业务处于法律的灰色地带.互联网信贷中让人眼花缭乱的借贷行为在法律上极难界定,而监管机构又没有明确的监管职责,国家无法对各种从业公司进行资格审查,也没法对其资金进行监督,已发生的多起互联网信贷平台“非法集资”、“携款潜逃”事件就是最好的证明.因此完善互联网金融监管法律、法规,规范互联网金融发展迫在眉睫.首先,要通过立法明确互联网金融的监管部门及相应职责和监管范围；其二是制定统一、开放、透明的互联网金融业务和行为认定、监管规则；其三是要完善互联网金融消费者权益保障法规,严格市场监管,以穿透式监管和保护消费者利益为原则,明确互联网金融服务方对消费者风险的责任,避免非法集资、非法金融活动对消费者的伤害,做好前瞻性调控和应急性管理；其四则是需要加大力度鼓励发展以服务实体经济为目标的互联网金融,加强P2P平台监管,严防非法集资、违规经营等行为；最后要发挥协会作用,引导互联网金融加强行业自律,规范业务模式,树立合法合规经营意识,规范经营行为,形成依法依规监管与自律管理相结合的长效监管机制.
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作者简介：郭凤花,女,管理学硕士毕业,云南旅游职业学院经管学院高级讲师,主要从事经济类课程的教学及经济方面的研究.
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