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FinTech的定义和特点
FinTech的定义是基于技术创新的金融服务模式和管理制度的创新.
现在国际文献上有FinTe ch和TechFin两个提法,FinTech是说技术公司拿到了金融牌照,得到了金融许可.TechFin是技术在金融服务上应用的,但技术公司本身没有拿到金融牌照,也没有去申请金融许可,让有金融服务资格的企业去做,或者为他们提供服务.
马云旗下的阿里巴巴和蚂蚁金服,实际上两者都有,一方面这些支付、网商银行有牌照的,而且也是一些很先进的技术.比如马云在印度搞赋能,帮助印度做线上支付,印度的线上支付原来排名很靠后,现在排到全球第三,这就是他提供了TechFin.
FinTech有四个发展阶段：1866年到1967年是第一阶段,即1.0阶段.1968年到2008年是2 0阶段,2009年到现在是3.0阶段,2018年往后是4．O阶段.1.0主要是例如像大西洋下而铺设的电缆等,2.0主要是像电子银行、ATM机等发展.到3.0的时候就是P2P的发展,到4.0的时候就是说大数据、物联网、人丁智能等发展.
当下阶段的FinTech,主要的技术基础是人工智能、大数据、云计算和区块链分布式这些技术,FinTech在谷歌上面被搜索的次数从201 5年开始急剧上升,说明FinTech存2014年后迅速发展起来.
FinTech的性质和趋势
FinTech的性质是慢慢自然的演化,从量变到质变实现颠覆.例如Email取代了写信；数码相机取代了胶卷照相机,FinTech的创新是以集群的方式出现.
从2014年开始,达沃斯世界经济论坛成立了一个小组,先后出了四份有关FinTech的报告.
2015年的报告中认为,支付、保险、存贷、资本募集、投资管理和市场是基本的金融服务功能,这些基本不变,只是现在用FinTech,也就是新的金融模式和金融技术来提供过去的金融服务.以支付为例,目前有两个新的创新集群,一个是无,即同样的支付但是不用来支付,比如支付宝；第二个是新的支付手段,比如比特币.
2017年这个小组对重塑金融服务行业生态系统的力量进行了探索.具体讨论以下问题：从2015年到2017年,什么对生态系统来说是最有影响的创新？哪些成功了？哪些没有成功？这些创新会如何影响未来金融服务的机构和消费方式？在更广泛的金融体系中,这些创新的影响又会是什么？
针对这些关键问题,150余名专家组成项目团队,花了10个月,举行了10场研讨会,得出了几个重要结论.
总判断是FinTech已经改变了金融服务的架构、供应以及消费方式,但还没有成功地确立自己的统治地位.许多金融科技企业（小型、科技驱动的行业新进入者）的成立目的是超越在位者（例如银行）成为金融服务领域的新主导者,但在努力扩大规模以及提升消费者需求的同时,他们已转向建立合作伙伴关系.
结论是,金融科技企业已经极大地改变了金融服务领域的竞争基础,但还未能实质性地改变竞争格局.
该项目小组确定了八个有潜力改变金融生态系统竞争格局的力量.
成本商品化：金融机构将加快其成本基础的商品化,使其不再成为竞争点所在,并且为差异化开辟新天地.实际上是说,企业可以把自己有成本负担,但又不是核心竞争力的部分外包.比如新加坡的监管局就是把一些银行组织起来,搞一个平台,把一些业务放到这个平台上,外包出去.
利润再分配：技术与新的合作关系让组织能够绕过传统的价值链,冈此能够对利润池进行再分配.
客户体验所有权：权利会转移至用户界面的所有者；纯粹的制造商因此必须变得超规模或超集中.制造商的权利下降,分销商的权利上升.冈为分销商掌握着客户,可以把不同品牌的产品都集聚起来,向客户推介.所以在推介的界面上,排的是不是前几条,就看分销商的态度.
平台兴起：提供在单一通道下与不同金融机构往来的能力,将成为金融服务交付的主导模式.
数据货币化：数据对于差异化的重要性日渐增加,但是静态的数据集会被实时便用中的、来自多个源的合并数据流丰富.过去是用钱来买数据,未来是用数据来换钱.比如支付宝打折,我可以贴你钱,但是我拿到你的数据,数据是可以换钱的.
仿生员工：随着机械复制人类行为的能力不断进化,对金融机构来说,将来的人力资源部不仅仅是管自然人,而且要管机器人.
技术的全面重要性：金融机构越来越像,这些机构越来越多地专注于发展大型科技的能力,而这些能力的增长伴随着对大型科技公司的依赖.
金融区域化：不同的监管重点、技术水平、客户条件会对 日益发展的金融全球化的说法提出挑战.以阿里pay和苹果 pay为例,阿里pay占的流量非常非常大,是因为和区域特点有 关.越来越多的地区性金融体系意味着本土企业可以迅速获 得市场份额,但想要在国际上扩大份额是困难的.
FinTech的重要lt
获得金融服务是选择以银行为代表的传统形式？还是选择以支付宝为代表的,依赖新的FinTech公司获得金融服务？如果选择后者,就算到采纳率中.
2015年金融科技采纳率平均值为16%；2017年中国金融科技采纳率高达69010,说明中国老百姓愿意接受新的金融,即FinTe ch来提供会融服务占比是69%．是伞球最高值.美国占比33010,这介数字也是全球平均数,中国比它们翻一倍.这也说明在中国FinTech有很好的市场基础.
总的来说,FinTe ch非常重要,其重要性有以下几点：
第一,可以提升与拓展已有金融服务,例如改善金融普惠、加强客户体验、增加透明度、促进安全和合规以及为客户提供量身的支持和指导.
第二,它在银行、保险和其他金融服务中间已经得到了广泛的使用.
第三,实现了颠覆式创新.
第四,FinTech可以带来新的投资就业和新增长.它实际带来的是高收入和高社会福利.
第五,中国FinTech已取得长足发展.2017年交易总额达10865亿美元,全球第一.中国第三方移动支付市场规模达108.8万亿元,也是全球第一.2017年中国投融资328笔,占全球总量51u_/o,总交易金额796亿元,占全球57U/o.2017年FinTech企业50强有8家中国企业,其中前10名有5家中国企业.
可目前中国FinTech的发展仍停留存企业与部门层而,未上升为国家战略.
RegTech的/V要性
与FinTech类似,RegTech这一词汇完全属于舶来品.而所谓监管科技( RegTech),其实至今并没有一个标准的定义,但是根据最早将其列为一个荜独细分行业的FCA（英国市场行为监管局）的定义,监管科技的本质就是“利用最新的科技手段来服务于监管和合规”,是从FinTe ch世界中扩展出来的细分领域.
好比一个上市公司,要出审计的财务报表,它就要找会计事务所、审计事务所；要IPO就要找律师事务所；那么要做P2P合规,就要找RegTech的相关公司来帮助完成合规要求.
对于金融机构来说,金融危机之后监管逐步收紧,其遵守监管法令的成本增加.而RegTech可以提高金融机构的合规效率.以银行业为例,AI将有能力替代目前由人工手动执行的昂贵功能,帮助银行开展对反洗钱或员工不当行为的检测.
为什么RegTech行业能发展起来呢？首先监管负担太重,监管者忙不过来,需要帮忙.第二,企业要满足监管者的要求,合规成本非常高.成本包括因为不合规被罚款、为了合规要做的投入、为了合规要写的报告,甚至要雇人写报告诸如此类.第三是传统技术根本没办法来完成这个事,因为像这样的一种监控最好是实时的、快速的.因此Re gTech非常有必要.发展RegTech就要建立生态、基础设施和规则.
金融机构是RegTech最重要的需求者,是促进者又是责任者.在整个严监管时期推进FinTech最好的办法,就是通过金融机构的需求和供给来把RegTech做起来.
合规报告中间要有数据聚合和要建模、情景分析和预测,要监测支付交易,要身份验证等等,通过RegTech可以提供这些.RegTech帮助金融机构遵守规则的技术和科学创新.因此,传统金融机构的风险管理与合规业务成为RegTech的核心驱动因素与主要市场.对比国际,中国是FinTech的巨人,是RegTech的矮子,这里有很大的机会.
青岛如何发展FinTech和RegTech
全球近40个左右的国家成立了一个名为FinTech center的中心联盟,这个联盟出了一个FinTech中心指数.201 6年、2017年,伦敦都是第一名,新加坡第二名,纽约第三名,硅谷第四名.上海2016年排11名,2017年排25名,同年深圳是27名.
伦敦、新加坡、纽约、香港都是国际金融中心,都是前五位.像美国有纽约、硅谷、芝加哥,一个国家就有三个地方.为什么像美国这类国家金融排位已经很靠前,还是要非常强调发展FinTech?为什么他们发展FinTech要以中心的形式来发展？
在全球金融中心指数排名中,伦敦第一；全球创新城市指数排名中,伦敦第一；全球城市竞争力排名中,伦敦第四；全球FinTech中心指数排名中,伦敦还是第一.伦敦有三个第一.所以英国的经验特别值得我们借鉴.
英国建设FinTech中心主要抓四个方面：人才、需求、政策．资本.人才方面一是把人才吸引过来,二是能留得住人才.需求是消费者、企业、金融机构都要有需求.政策方面,包括律法在内的政策要创新,监管框架,是政府驱动或者叫监管驱动的模式.最后一个是资本,让FinTech企业从小到大,一路都有相适应的资本护送.这就是一个好的生态,有这些力量才能驱动企业成长起来,从而使得整个生态成长起来.
还有人认为,一个充满活力、成功的FinTech生态体系要具有六个关键要素：市场、资本、政府、监管、人才、基础设施.比英国多两个要素,为了吸引FinTech机构以及其他参与者都到这里来.
政府的作用非常关键.新加坡、英国之所以排在前面,最主要的原因在于政府.首先监管机构要非常积极主动；其次领导的远见与担当特别重要.第三是要有政府领导型与监管领导型,或者叫趋势型、引导型都可以.
顶层设计也很重要,美国、英国都有顶层设计,就是说国家的经济规划、科技规划、金融规划、FinTech的规划,这些规划全部都是配套的,政策和规划也是配套的,战略也是配套的.
基础设施包括软的、硬的和中间的,都要建立起来.
监管里有两个观念极为重要,一个是要平衡一个观念,监管不能光是管刹车,监管要同时管促进创新、伲进发展和保护消费者、防范风险和保持金融体系的稳定,这几个目标要平衡的来把握,而不是失衡.
比如说为了保护消费者的利益,把平台都关掉.关掉了平台实际上是去除了消费者.真正保护消费者的利益,是既要使消费者的利益不受侵犯,又要把为消费者服务的设施、机构发展起来.整治是为了保护投资者,也保护消费者.如果把机构功能发挥好,也有利于投资者和消费者.
发展和创新本身是与发展FinTech目标一致的,不要对立起来,平衡发展非常重要.例如美国的白皮书,有的人把它翻译成监管框架,也有人把它翻译成发展框架,可见这两个内容是放在一起的,这是非常重要的观念.
再就是三个合作共建,包括监管与被监管者共建、在位与新进入者共建、业务与制度共建.从现实来说,监管者实际上是落后的,他们并不知道技术发展到什么程度,只有与被监管者共建,才能了解信息.最后就是中心,上海是个中心,青岛也是个中心,中心是有不同层次的,同时应该是与国际连通的.
财富管理中心最主要有两点,一个是隐私保护,一个是税收.现在在FinTech中,被认为将来对银行影响最大的,对金融机构影响最大的就是财富管理.
有人认为未来的银行主要会依靠FinTech,用人工智能这套东西去帮助企业.青岛可以向这个特色方向发展,一个是抓基于人工智能的部分,一个是抓网络安全和数据安全.一方面让用户能够理财挣钱,另一方面是能把数据保护好,两方面相辅相成.因为没有数据的活,人工智能是不能发挥作用的.但是要拿到数据,一定要先让用户能够信任.
如果抓住这两块,那青岛整个的财富管理可以提到一个新的技术水平.这实际上是现在我们最应该做的事.要快,要做出特色来,做出深度来.可以和BAT分别建立一些合作,搭一个大的平台,依托于这个平台,让大公司来赋能,有相当一批传统的金融科技机构可以作为接受者,在这个过程中间辅助一批新的创新企业跟着孵化,这样就把整个FinTech生态做起来了.
（本刊记者根据英凡研究院院长、上海交通大学中国普惠金融创新中心主任费方域同名演讲整理而成,有删减.）
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