新婚家庭的避险理财方案,该文是家庭相关学术论文怎么写跟避险理财方案和新婚家庭和理财相关论文例文.
家庭论文参考文献：
28岁的陈先生和太太十一期间刚完婚,他们短期内不打算要宝宝.陈先生在深圳某公司任职设计,年收入50万元,太太是大学老师,年收入18万元.两人用婚前积蓄在深圳按揭购买了一套婚房,首付100万元,贷款120万元,月供8000元左右.有一笔10万元的彩礼,购买了1年期银行理财产品,今年12月到期,收益率5.2%,这笔钱到期后,计划用来购买汽车.家庭生活开销每月约5000 元.
这个家庭刚组建,一切看起来都很完美,但潜在风险却不少.除社保以外,这个家庭的风险保障基本是零.
目前像陈先生这样的家庭状况在中国较为普遍.客户的需求是多元化的,在规划家庭保障的基础上,还需要资产保值增值,我们对陈先生的家庭财务现状进行立体梳理,结果如下表所示.
根据陈先生家庭收支情况,可用12 0万保额的定期寿险来应对120万的贷款风险.根据标准普尔家庭资产配置图,意外和重疾应占用家庭收入的2 0%的原理,用17.7%的收入即928 0 0. 96为陈先生和陈太太做意外和重疾保障的配置,保本升值的配置应占40%.考虑到陈先生夫妻是新婚,负担较轻,灵活资金多,长期投资即10万元购买鑫享鸿福,10年期交费,15年满期,作为子女教育金或者陈先生夫妻未来的养老金,都是不错的选择.
购车计划,可全款,也可以分两年贷款购买,需要看客户具体需要什么档次、什么价位的车型.保值增值建议配置：闲钱（银行理财+债券）60%,基金定投30%,股票、黄金、外汇（美元）10%.
首先,我们来帮助陈先生和太太梳理家庭目前的财务状况.从家庭结构来看,这是一个已婚未育的二人世界家庭.从收入结构来看,是双引擎家庭,两人都有稳定的收入,先生和太太的收入比例大约为3:1,先生是主要经济支柱.家庭合计年收入68万元,年支出1.3万/月*12月等于15.6万元.
从家庭财务状况,我们可以看出两个明显的理财需求：第一,家庭的收入结余较高,如果通过合理的理财,资产会得到快速的保值增值.第二,虽然目前家庭收入稳定,结余高,但除了10万元彩礼可以产生被动收入外,几乎所有收入都来自夫妻两人的主动劳动价值.也就是说,一旦陈先生或者太太的收入不稳定,就会影响家庭理财目标.
从风险管理的角度看,每个家庭都可以通过风险金字塔来进行自测和梳理.风险金字塔分为三层,从下至上分别是基础风险、中端风险和高端风险.
基础风险指的是损失性风险,即家庭成员遭遇意外和疾病带来的家庭财务损失,比如家人遇到重大疾病,导致较高的医疗支出,以及现有收入的丧失和中断.目前陈先生作为家庭经济支柱,这方面的风险尤其需要管理,否则太太一人偿还房贷,照料父母,压力会比较大,转嫁给保险公司,则在风险来临时,可以用保险公司的钱.
中端风险指的是流风险,即家庭中长期理财目标的达成,在需要花钱的时候就有钱花,虽然现在还不打算要孩子,但中长期来看,做好子女教育基金、家庭长期理财基金的规划,都非常必要.长期稳健的收益来源于尽可能早投入到合适的资产中,用时间和复利创造被动收入.
高端风险指的是所有性风险,即个人或家庭财富因债务、税务、传承、婚姻等风险带来的大额损失,目前陈先生家庭暂不涉及.
陈先生家庭目前仅有社保,处于大多数风险的“裸奔”状态.建议如下：
一、用家庭年收入10%左右的预算,规划夫妻二人的基础风险.具体包括：险种A：重大疾病保险.建议先生保额200万,太太100万.这笔资金是重疾发生时的应急,可以用于偿还房贷,补充收入损失,以及看护费营养费等,也无需动用家庭其他理财计划中的资金,可安然覆盖大病风险.险种B：中高端医疗保险.医疗险弥补社保保险的不足,扩展自费用药的理赔,并且提供直付服务,生病可以花保险公司的钱.深圳很多好的医院都在直付覆盖中,如港大医院、北大医院等.险种C：综合意外险.先生保额5 0 0万,太太保额100万.这类险种杠杆高、保费低,对于身家是很好的补充,确保罹患意外时,家庭责任可以继续履行,给家人留下充裕的资金.
二、用家庭年收入4 0%左右,做中长期安全资金储备.目前经济处于筑底期,短期理财产品收益率持续下滑,余额宝收益率跌破3%,已经不适合存放中长期资金.可选择配置预定利率顶格为4 . 02 5%的长期年金保险,附加二次增值的万能保险（保底利率3.0%写入合同,目前连续1 2个月实际结算利率6.0%）,这笔资金无需花时间打理,是纯粹的“睡后收入”,是长期持续稳健的被动收入管道,可用作给孩子的教育金、婚嫁金、创业金储备,并构建家庭底层资产.
三、其余资金,除了偿还房贷之外,可分散投资于基金定投、银行、保险、股票等.目前股市处于低位,但无法判断是否是底部,建议分期分批以定投模式进行长期投入,以5-10年为周期,穿越1-2个牛熊市场转化,获得较为可观的收益.随着未来宝宝的诞生,这些理财资金可以成为下一套改善性用房的资金储备.
四、最后记得预留10%的年收入,放入灵活性高、安全度高的类账户中.可选择余额宝、货币基金以及各家银行推出的活期产品,这部分资金可作为应急资金,确保家庭流稳健从容.
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