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在国外发达国家的汽车保险费率制定中,车辆安全性能已成为重要的车险定价因素.作为车险行业费率体系重要组成部分的车辆安全性能,却在我国一直未能建立系统的测试体系,极大地制约了车险定价的精细化发展.
为加速汽车行业与保险产业协同创新、支撑商业车险改革、探索汽车安全技术研究路径,中国汽车工程研究院与中国保险行业协会联合开展了“中国保险汽车安全指数”研究.历经3年多的理论研究与摸底测试,7月20日,《中国保险汽车安全指数测试评价规程》（以下简称《规程》）终于正式发布.
四项指数定乾坤
据中国汽车工程研究院董事长李开国介绍,《规程》研究过程中围绕车险事故中的“车损”和“人伤”开展了耐撞性与维修经济性、车内乘员安全、车外行人安全、车辆辅助安全性四项分指数研究工作.
耐撞性与维修经济性考验的是汽车在车速较低情况下发生碰撞时的表现.低速事故中的车损,不同的车辆会呈现出不同的特性,不同的特性会直接关系到车主在车辆保有环节的综合成本,而这些特性在购车环节中是隐性的.《规程》中该项指数的总分为30分,耐撞性区域满分6分,维修经济性区域满分24分.测试车型根据综合得分高低,分为优秀、良好、一般、较差共四个等级.因为此项测试参照的是国外保险行业汽车技术研究机构通行采用的试验方式和评价规程,车速仅为15km/h,如果碰撞过程中安全气囊发生起爆的现象,则评级为“较差”.
车内乘员安全指数的评测则是通过结合国内保险赔付情况和国外保险行业汽车技术研究机构的研究,针对保险赔付案例中人伤程度最严重、赔付风险最突出的情况进行实车测试,主要包括正面25%小偏置碰撞、侧面碰撞、车顶强度、挥鞭伤四种典型工况.这里的四项测试,每一项都会单独评测、打分,然后根据最终的得分情况,为后期同类车型的保险费率厘定提供数据支撑.
中国道路交通中人车混行十分常见,路况条件较为复杂,加之人们的道路交通法规意识不强,导致涉及行人的交通事故高发.结合中国道路安全发展现状实际,参考国际上对车辆行人保护安全性能的测试评价规范,《规程》对车外行人安全性能进行指数化衡量,满分为30分,其中腿型试验满分6分,头部试验满分24分,评出优秀、良好、一般、较差四个等级.
相比以上三项,由于车辆辅助技术目前尚未全面普及,因此其比重也较小,满分为6分,分为FCW（前方碰撞预警）和AEB（自动紧急制动）两项,分数分别为1分和5分.后期,《规程》将结合汽车安全技术发展的大趋势,在该项增加更多的考察项目,提高对车辆、驾乘人员和行人的安全保障,降低保险标的风险.
倒逼车企提高产品安全性能
除了发布规程,本次发布会上,研究团队还参照美国IIHS侧面碰撞测试规范,首次公开展示了“车内乘员安全分指数”测评项目—侧面碰撞.这是继2017年4月6日“安全指数”研究团队向国内首次公开展示小偏置（参照美国IIHS正面25%偏置碰撞测试规范）测试项目后,又一次重要的公开测评试验.在研究团队看来,中国市场在售车型在车身结构、侧气囊和头部气帘配置率方面远低于国际水平,而如果没有这些优秀的设计和安全配置,加之撞击侧本身吸能空间相对较少,前后排乘员很容易受到生存空间和头、胸部受伤的威胁,进而造成重大人员伤亡.因此,无论从车险、消费者安全,还是整个汽车行业的角度来看,开展类似的测试、了解车辆的安全性能是非常必要的.
自2009年以来,中国汽车产销量连续8年位居世界第一位,截至2016年底,中国汽车保有量达1.94亿辆,净增2212万辆.汽车工业成为对国民经济影响接近8万亿元的产业,并带动汽车后市场的强劲发展.随着汽车产销量的迅猛增长,汽车保险服务消费发展迅速,中国车险保费规模居世界第二位,汽车消费市场对车辆安全技术水平和保险服务能力提出更高的要求.从发达国家的成熟经验看,车辆安全性能、维修成本、事故出险频率等是关乎车险定价的重要因素,需要充分整合汽车和保险行业的优势资源,由专业的汽车及保险研究机构融合创新、协同发展.
李开国向《汽车观察》表示,在《规程》发布之前,中国保险行业协会、中国汽车工程研究院等其实已经开展了长达三年的体系研究,通过借鉴大量国外成熟的经验,制定符合中国国情的指数体系.在此过程中,他们先后在重庆和北京成立了2个联合试验基地,1个“安全指数”管理中心,测试了近20款主流乘用车车型,涵盖合资、自主不同品牌,积累了大量的研究数据和测评经验,同时结合保险赔付数据,才终于完成中国保险汽车安全指数的顶层构架和体系设计.
“《规程》的发布将为保险公司精确定价提供技术支撑、为消费者购车养车提供参考、为政府部门监督管理提供信息、引导车险行业健康发展.从另一个方面来看,通过影响消费者的‘钱袋子’,也将倒逼上游车企提升汽车安全技术水平.”李开国介绍,未来,研究团队将秉承“成熟一个,应用一个”的原则,综合保险赔付、交通事故和车型销量等数据,争取循序渐进、覆盖更多车型,指导消费和车险费率定价参考.而对于那些评分不佳的车型,结合测试暴露出来的安全问题,可用于引导汽车生产企业提升汽车安全性能、优化汽车安全水平,进而推动整个汽车产业转型升级.
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