商业银行对中小企业融资服务问题探析,该文是中小企业方面论文范文与商业银行和中小企业和融资有关本科论文范文.
中小企业论文参考文献：
臧甲俊
恒丰银行烟台分行
【摘 要】近些年,伴随着市场经济的不断发展以及全民创业的全面落实,中小企业的数量不断增多,逐渐成为市场经济当中的核心支撑力量,同时也是市场活动的重点形式之一.但是,因为中小企业的经济实力、经营规模等方面的因素影响,导致在信贷方面的受支撑率较低,最终遭遇资金短缺的问题.对此,本文详细分析商业银行中小企业融资服务问题及改善对策.
【关键词】商业银行；中小企业；融资服务；问题及策略
中小型企业对于我国经济而言有着非常显著的影响和价值.但是在实际的经营当中,许多的企业都会面临资金的短缺问题,同时在融资方面存在着许多的困难.就当前的市场而言,一方面中小企业无法获得银行的信贷支撑；另一方面银行的贷款资金无法完全流出.对此,有效的改进商业银行的融资服务要求与模式,并以资金安全为基础,最大程度为中小企业提供融资服务,不仅有利于商业银行、中小企业发展,同时对于市场经济而言有显著的推动作用.
一、商业银行中小企业融资服务问题
1. 信息不对称
信息不对称主要是指某一个组织或个人所拥有的信息其它组织或个人无法拥有.对于商业银行为中小企业融资服务的过程而言,其所呈现的主要信息不对称就是无法掌握中小企业的实际信贷状况、经营状况,这也是导致中小企业融资困难的主要因素,其主要形成原因是因为信息不对称可能会导致严重的道德风险与逆向选择风险.
在信贷环境当中,企业从银行当中获得贷款的基本前提是银行全面掌握贷款的动机、贷款的使用规划以及风险状况等,但是银行只能够借助企业的相关资料和审查时所提供的信息被动地对企业进行审核,这一种审核现象存在着明显的被动性.对于中小型企业数量的不断增多,企业的资金需求量也在不断提高,这一需求逐渐超过了银行的资金配备能力,假设银行借助提升利率的方式选择贷款对象,并大范围进行投资,最终的结果必然是低风险、低收益的项目首先被投资,并因为高利率无法偿还而推出信贷市场,从而形成信贷风险.因为债务合约的特征,项目风险越大则债券价值越低,这也间接显示了增长利率并不能为银行的融资服务提供优化空间,反而会形成一些不必要的损失.
2. 金融信用环境较差
融资问题的本质在于产权与信用问题,信用是确保信贷持续的关键,而信用也是维持信贷关系的基本法律工具.不维护信用,债权人的利益便无法保障.对此,世界上对于信用的重视度都非常高.发达国家的金融市场之所以繁华,其主要是因为有完善的法律规定对自然人、法人的财产进行界定和保护,同时对信贷行为采用合同保护,并对赖账的现象根据法律规定进行及时且严厉的惩罚.因为我国发展历史等因素影响,我国的信用制度并不是非常完善,所形成的金融信用环境也并不是非常理想,导致商业银行在为中小型企业提供融资服务时有一定的疑虑
二、商业银行中小企业融资服务问题的解决对策
1. 改善信息对称性
应用科学的数据统计作为基础,构建信贷决策、资产评估、风险评估、风险管理等工具与方法,将贷款前的管理、评审,贷款后的检测、考核、控制等结合应用,并提升融资服务项目的选择性与评价作用,实现动态性的监督和风险管理.构建关于中小企业的研究部门,并强化对于中小企业的研究以及咨询,借助银行、企业之间的良好关系建立提供帮助,从而更好的掌握企业的财务状况、管理人的决策判断能力.构建关于中小企业的信用等级评价体系,借助信用等级的评价让商业银行更好的掌握企业的实际融资能力,提升企业信息的准确性与真实性.
2. 优化信用制度环境
将宪法作为基础,按照制定与颁布实施以民法典作为根本,构建破产法、合同法等为主要内容的民商法律规定,并明确界定与保护法人、自然人的相关财产,并对借贷的形式采用合同的方式进行保护,同时对赖账的现象根据法律规定以破产法律作为基础,界定刑事责任以及惩罚力度.构建关于债权保护与债务追偿的行政执法机构,同时由专职的法院机关进行评审与判决,真正解决民事法律诉讼以及执行机构不成熟等方面的问题,从而为债权人的合法权益提供有效保护.
3. 风险担保制度的改进
风险担保制度是改进是优化金融环境的有效途径之一,其中的可应用方式也比较多,参考沿海发达地区的相关经验,中小企业的融资担保制度可以进行相应的创新.首先,通过建立商业性的会员制度贷款担保企业,并通过这一企业完成贷款的创新计划,应用会员股东的入股方式,解决企业贷款无法寻找担保的问题.其次担保企业需要对中小企业的资产低于低压时给予适当的补充帮助.应用以股东、业主以及和企业经济利益关系密切的经营者的个人资产作为抵押物,或者是采用股东、业主和企业的资产捆绑的方式进行抵押,从而改进融资服务的方法,解决中小企业在融资过程中无相应资产作为抵押的困境.
三、结语
综上所述,目前互联网金融企业正处于快速发展阶段,无论是在业务规模还是在产品数量方面都呈现成倍增长趋势.商业银行与中小企业为了更好的在市场中持续、稳定发展,互联网性的经营模式是必然选择.在今后的实际工作中,一方面商业银行需要从信息角度着手,改进信息的对称性,并优化对于中小企业的融资服务条款和控制制度；另一方面需要不断的借助互联网力量,从传统的融资服务逐渐转变为网络化的融资服务,促使融资服务更加高效,管理控制更加准确、实效.
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