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试析世界经济一体化的新常态中银行业发展方向
叶雄杰1 常 珊2
（1.中信银行总行合规部,北京 100000；2.神州数码控股有限公司,北京 100000）
【摘 要】随着中国与世界经济的紧密融合,中国银行业不仅与国内经济发展形态相关,也与世界的经济趋势密不可分.在国际经济放缓、国内经济将面临新常态的背景下,作为国民经济基础和纽带的银行业应该如何把握发展方向和侧重点,是一个重大课题,本文着力在以上环境中对中国银行发展方向进行分析,探讨银行业的科学发展定位与目标.
【关键词】经济一体化 新常态 银行业
一、世界经济一体化与我国面临的新常态
世界经济一体化,指全球各经济体之间逐渐相互融合,形成互相联系、互相依存的有机整体,资本的逐利性及经济增长的内生需求是世界一体化的根源和必然.根据最新统计数据显示,2016年中国GDP总额达74.4万亿元,占世界比重为14.84%,对外货物贸易总额24.33万亿元,均位居世界第二,可见,我国已经与全球经济高度融合.而另一方面,中国经济经过约30年的高速发展后,已经进入了中高速发展的新常态,经济结构需要而且正在不断调整优化,第三产业逐步成为主体,投资拉动经济增长逐步转向创新产生的内生经济增长.
作为联系国民经济纽带的银行业,在这场变革中如何适应新的经济发展趋势,更好的服务于国民经济发展,对整个行业及国民经济均尤为重要.
二、世界经济增长率持续下降及新常态中银行业发展所面临的危机
统计数据显示,2016年全球经济增长率约3%,成为2010年以来最低的经济增长速度.国际货币基金组织最新《世界经济展望》报告认为政治动荡、英国脱欧以及全球民粹主义和保护主义回潮是导致全球经济趋缓的主要原因.同时,中新网报导美国的一项民调显示,47%的受访者认为2016年比2011年“911事件”之前更不安全,比上年上升了19个百分点.
经济一体化为国内银行业走出去,实现资源的最优配置,缩小与发达国家的差距提供了机遇.但另一方面,美国和欧洲复苏缓慢,如何适应统一的世界市场体系和市场规则则是银行业需要面对的问题.发达国家凭借资本、技术、信息等方面的垄断优势,通过产品、技术、资金、信息、劳动力的交换,大量获取经济剩余.WTO体制对发达国家也难以形成刚性约束,经济一体化可能会抑制贸易保护主义,却无法消除贸易保护主义.经济全球化使国内经济波动的可能性大幅增加,同时还有可能诱发国内金融风险.另一方面,新常态也表明,我国不可能再重复走投资推动、环境破坏的粗放经济增长的老路.
(一)海外业务拓展过程中的风险
美国金融危机以后,世界经济格局发生了翻天覆地的变化,危中包含着转折,包含着机,为国内银行向外“走出去”提供了机会.但同时,在金融危机导致的世界经济放缓背景下,新的贸易保护主义也有所抬头,国内银行的海外发展必将存在着波折与压力,面临着一些困境.
1.国内文化、国内法规与国外不同的文化制度存在着不同的差异,管理方式、思想及体制也存在着差别与分歧,走出去的融合过程及成本也相对较高,需要一个长时间的磨合周期.
2.国际金融监管环境也日趋严格.2010年以来,巴塞尔资本协议Ⅲ的全面推广实行,进一步加强了对银行资本数量和质量的要求,扩展了风险资本监管的覆盖面,同时也大幅度提升了银行开展衍生业务的成本.美国政府出台一系列严厉法案,加强对金融消费者合法权益的保护,限制金融机构的自营交易和高风险衍生品交易等.欧盟国家也在存款担保、清算机制等方面实施了一致的监管法案.
3.地缘政治如朝核问题、伊核问题及欧洲难民问题等导致反恐压力与日俱增,促使欧美反恐手段及制裁方案不断升级,局部地区国际关系紧张程度不断增长,也使参与国际金融活动的国内机构面临更加严峻的形势.近年来,国际国内对跨国金融企业监管力度不断加强,特别是西方国家政府机构对从事国际业务银行的反洗钱处惩处力度明显提升,除对涉案人员予以严惩外,对涉及机构罚金甚至高达上百亿美元.严厉的巨额处罚对所涉银行的声誉和经营状况形成了较严峻的不良影响.
(二)新常态中国内银行业面临的困境
1.信用风险凸显.根据中国银行业监督管理委员会2017年初提供的数据显示,2016年末国内商业银行不良贷款余额1.51万亿元,较上年增长240亿元；2016年四季度不良贷款率1.74%,较三季度末上升0.07个百分点.
一直以来,国内商业银行的存贷款利差收入占总收入比重较高,因此,在经济下行周期,信用风险仍然是国内银行业面临的主要风险之一.2016年地方政府债务余额约为17.2万亿元,债务率约80%,政府和地方政府债务余额约合30万亿元,负债率约40%,债务率较高.国内商业银行长期偏重于有政府背景的贷款项目,地方债务率的居高不下,势必会给商业银行留下潜在的信用风险隐患.此外,由于经济放缓的周期因素,一些重化工行业等与经济周期密切相关的行业信用风险加大,也加大了商业银行的信用风险.
2.操作风险突出.目前,我国商业银行的风险管理机制、合规内控体系还不完善,大案要案频发,距离成熟的内控合规管理标准还有较大差距.结合近年来国内商业银行接连不断发生的一些违规操作风险案件来分析,合规内控管理仍然是商业银行风险管理亟待强化的一个方面.
3.盈利空间及渠道收窄.随着利率市场化不断深化,商业银行利差水平在逐步缩小.此外,在金融脱媒化日益显现的大环境下,虽然包括股票、债券市场等直接融资渠道的蓬勃壮大,有利于中国金融市场的发展,但对传统的商业银行业收入及利润的压力将会愈来愈大.
三、我国银行业的发展方向的新抉择
经济增长的三驾马车中出口与投资均遇到了瓶颈,世界经济仍在探底过程中,政府投资的挤出效应递增、乘数效应递减,决定了未来银行业的发展方向必然是面向消费及环境友好、可持续增长的方式.国家发展和改革委员会发布的2016年消费对经济增长的贡献率已达64.6%,成为经济发展的首要因素,而国家统计局数据显示,经济增长动能正在从工业向服务业转移,环境的变化决定了银行发展方向的变化.因此,新常态下中国经济发展将必然伴同着新旧经济增长点的切换,重化工业、出口贸易等旧增长点的波动式下降,将与基础设施建设、传统行业转型、消费升级等新增长点不断曲折上升交替随行.
国内商业银行业将告别高增长时代,内涵式增长的“新常态”将成为新的要求,必须加强创新改革力度,增强发展的内生动力和活力,更加强调转型、创新、发展与风险、内控、合规能力建设的相互匹配,将管理变革和技术创新变成新的利润增长点.
（一）把握世界经济及中国经济发展新方向,积极参与“一带一路”建设
总书记“一带一路”战略及配套设立的亚投行,已经获得了世界主要经济体及广大国家共识,是世界经济一体化的具体表现和落脚点.该战略实施将为银行业在交通运输、电子通信、能源电力、国际贸易、外汇交易、旅游消费等配套行业领域带来业务拓展机会,同时也将带动传统银行业务及金融衍生品市场的融合与合作.银行业应在把握政治风险、法律风险及文化差异等管理风险的前提下,积极参与项目的推动.
（二）主动研究国家政策导向,积极参与“雄安”新区发展机遇
雄安新区战略作为中国的“千年大计”,是党及国务院的重大决策.根据摩根士丹利近期发布的研究报告预测未来10到20年间,雄安新区总投资可达1.2万亿至2.4万亿元人民币,总人口将达到340万至670万,每年将推动中国投资增长0.15到0.63个百分点.
主席指出,雄安新区规划建设要突出七个方面重点：一是建设绿色智慧新城,二是打造优美生态环境,三是发展高端高新产业,四是建设优质公共设施,提供优质公共服务,五是构造高效快捷交通网,六是激发市场活力,推进体制机制改革,七是提升全方位对外开放.以上七个方面的重点规划为广大商业银行提供了广阔的发展空间和精准着力点,要紧跟规划,积极创新产品和服务,结合疏散北京非首都功能的作用,全力满足新区建设需求.
雄安新区在雄县、安新、容城三县基础上形成,由于县城区域金融服务基础较为薄弱,伴随着雄安新区的发展,将给商业银行带来全新的机遇.雄安新区的建设开发时间跨度大约20年左右,基础设施建设投入空间很大.期间建成国际一流的、绿色的、智慧的科技城市都需要商业银行开展金融服务和金融创新,金融创新也需要配合绿色智慧科技城市发展而加快步调.此外,央企总部、科研机构、事业单位迁入带来的支付结算、投融资等金融需求是商业银行巨大的发展机遇.
(三)布局居民消费行业及科技创新行业
统计数据显示,我国居民的储蓄率高达50%,因此消费行业的市场潜力仍然相当大,如何撬动这个巨大的市场,触发引致需求效应,需要深入研究.我国的金融服务将会在未来很长的一段时间内与零售、生产、教育、医疗等消费行业紧密的联系在一起,随着这种联系的日趋紧密,银行业的业务范围将会不断扩大.各个行业之间的发展都需要与其他行业进行有效的配合,形成综合体系,才能在获得更加长远稳定的发展.银行开发的产品应该要真正的融入到消费者的日常生活中来,形成产品、支付、物流一条龙的服务形式,为客户提供更加多元化的金融服务.
在一定的时期内,根据对银行的客户细分和市场定位规划,推出一系列产品和营销策略,并追随一批相关的客户,了解客户的消费需求和偏好,产生关联效应和交叉销售,吸引有该需求的同一阶层的客户参与,不断推出适应他们的政策,打造银行的专属忠诚客户,从而拉动银行业与消费行业的良性相互促进,将是客户追随理论在银行业的具体实现.
商业银行需要主动顺应国家经济结构调整升级趋势,结合国家产业政策导向,充分发挥金融的杠杆作用,积极支持万众创新、科技创新.作为经营风险的单位和对风险的极度排斥,银行业多数时期只介入成熟期的行业,对于萌芽、成长及衰退期的行业鲜有参与,随着经济转型的深化,低风险成熟期优质资产将越来越稀缺,在风险可控,收益与成本对等的前提下,银行业应适当布局新兴成长创新行业,一方面能获得较好收益,同时为未来发展取得制高点和前瞻性的地位.
(四)深入发展互联网金融,借助科技手段转型升级
随着互联网公司不断融合介入银行业务、个人征信公司开放试点和银行远程开户试水,传统银行网点的竞争优势正在被互联网技术侵蚀.互联网金融的蓬勃发展对传统金融行业生态产生了巨大的抨击,同时还加速了利率市场化,倒逼银行业加快创新.传统商业银行的高人工化、低信息化投入难以为继.金融和互联网互融互通已将是“新常态”下商业银行发展的必然要求,借助网络技术推动传统商业银行转型升级是“新常态”下银行业发展的科学方式.
一方面,商业银行需采用“互联网+”技术改造组织管理模式,提升运行质效.借助网络技术实融服务随时化、结算支付移动化、业务模式扁平化等,缩减人力资源配备数量,减少管理层级的繁冗,降低运营成本,从而提升运行效益.
另一方面,互联网创新将根本性推动商业银行业务流程的再造,提高改变业务方式和感受,增加客户黏性.互联网创新与商业银行服务流程和内容的融合,能改变商业银行的运作方式,极大优化改善银行业务操作环节,提升业务的效率和客户体验,从而实现商业银行业务流程再造并适应未来客户体验及多种需求发展的需要.
(五)持续更加注重资产质量效益和精细化管理,推行全面风险管理机制
新常态下,面对周期性等传统行业深度调整、经济增速放缓,商业银行业不良率上升的困难局面,仅靠拼规模吃利差的盈利模式已难以适应新的环境,商业银行必须坚持风险和效益均衡发展的经营理念,以提升计入风险调整后的单位资本回报率作为可持续发展的度量目标.这就要求商业银行经营管理必须讲求精细化,对成本、费用的计量需要做到科学化和进行精益管理,对风险准确计量,定价差异化、科学化,是商业银行可持续发展的核心保障.
在“新常态”的格局下,商业银行结构调整和转型所产生的新增风险与“旧体态”中存量风险的可能产生相互叠加和共振,要求传统风险管理思维必须转变.同时,互联网金融的迅猛繁荣所产生的风险放大了传统风险的传导和外溢.为适应“新常态”的经济形势,商业银行需建立新的,以大数据、云计算为技术依托,全体员工参与的、具有先进风险管理理念、风险控制方式的,系统化、智能化、模型化、流程化的全面风险管理机制.
(六)不断强化人才队伍建设,提升全员素质及服务能力
企业之间的竞争,最终还是人才队伍的竞争.“新常态”格局下,满足客户需求、以客户为中心是商业银行发展的内核,这对商业银行人才队伍提出了更高的要求.未来的商业银行竞争将是服务水平及服务能力的竞争,只有不断强化人才队伍建设,吸引、培养和提升优秀人才,才能满足商业银行发展的内在要求.
四、总结
长期经济发展呈现L型、经济体制改革转型调整、经济结构优化升级,具有以上特点的经济新常态必然导致金融的新常态.商业银行只有根据变化了的“新常态”的新要求,对过去不适应经济发展的窠臼进行全方位的预警和调整,才能把握经济发展的新方向,实现健康可持续发展,从而推动实体经济的稳定持续发展.
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上文结束语,此文为一篇关于世界经济和中银和常态方面的相关大学硕士和经济一体化本科毕业论文以及相关经济一体化论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
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