农户融资可获得性的影响因素分析以湖南省为例,本文是因素分析毕业论文格式模板范文与因素分析和影响因素分析和融资类论文范文检索.
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摘 要：提升农户融资的可获得性,对促进农村产业发展和农户增收具有重要作用.本文基于湖南省洞庭湖区农户融资现状的实地调查,采用Heckman两阶段模型分析了影响农户融资行为及其可获得性的因素.结果显示,受教育程度、家庭年收入、融资用途的生产性倾向、担任村或乡镇干部情况和对金融政策的了解对农户融资的可获得性具有显著性影响.进而,提出有效提高农户融资可获得性的建议,即努力提高农民科学文化知识水平和金融知识素养、积极培育新型农业经营主体以及推动金融产品创新.
关键词：农户；融资约束；融资可获得性；影响因素；Heckman两阶段模型
DOI：10.13856/j.cn11-1097/s.2018.12.025
1引言及文献综述
长期以来,中国农户融资需求呈现出额度小、频率高、风险大的特点,农村金融机构对服务农户退避三舍,农户面临严重的融资困境（熊学萍等［1］,2007；钟春平等［2］,2010）.马晓青等（2012）的实地调研发现,中国农村金融市场存在严重的信贷需求抑制现象［3］,且农信社自2003年以来的涉农信贷覆盖程度并未真正增加（赵峦等和孙文凯［4］,2010）,农户在农村正规金融市场的准入门槛总体上较高（童馨乐等［5］,2015；赵学军［6］,2014）,Stiglitz和Weiss(1981)也指出,由于信息不对称,农户普遍受到正规金融的信贷配给［7］.而正规金融手续繁琐、审批时间较长、偿债流程固定等特征使得农户受到更多的融资约束（丁志国等［8］,2014）,农村金融产品供给多样性不足、非农化倾向严重等问题导致了农户较大规模的生产性信贷需求难以得到满足（杨婷怡和罗剑朝［9］,2014）.总的来说,农户自身原因、农村金融机构不完善和民间资本市场不规范等影响了农户的融资可获得性（张学兵和张红伟［10］,2011；孙维等［11］,2015）.叶慧敏和李明贤（2014）的研究显示,农户受到的融资约束与其自身收入低、缺乏长期信用记录以及难以满足金融机构对于担保（抵押）品的要求等有关［12］.田祥宇和董小娇（2014）认为,造成农户融资困境的原因包括农户自身的弱质性、农户融资成本过高而投资收益较低以及农信社趋利不愿贷款给农户［13］.
专家学者们也在不断探索缓解农户融资约束的对策,李明贤和唐文婷（2017）从农村金融的内生成长角度来探讨相关对策［14］.江振娜和谢志忠（2016）基于农户借贷交易费用视角对比正规金融与非正规金融的优势,强调通过创新金融体制提高农户的融资可获得性［15］.丁淑娟等（2017）从金融服务供给主体优化信贷产品还款期限安排与农户需求的匹配度视角,探讨提高农户金融服务满意度的路径［16］.另外,甘宇（2017）提出通过以土地承包经营权做抵押等方式来提高农户承贷能力,缓解农户融资约束［17］.米运生等（2017）认为农地流转提高了农户金融需求规模和金融需求层次,有利于提高农户的信贷可获得性［18］.总体来看,专家学者们围绕农户融资做了许多有价值的探讨,为笔者在乡村振兴战略背景下探讨提升湖南省农户融资可获得性问题奠定了良好的基础.但现有研究关注的重点是农户受到的正规金融机构的信贷配给,并基于金融机构的角度提出优化农户融资的建议,而忽略了农户自身的主观能动性,缺乏对农户自身因素对融资可获得性影响的研究.
湖南是农业大省,粮食产量居全国第七位,稻谷产量居全国第一位.研究湖南省农户融资可获得性的影响因素,并据此探讨如何提升农户融资可获得性,对促进湖南农业生产、使其从农业大省向农业强省转化有着重要的现实意义.本文基于对湖南省洞庭湖区农户的问卷调查,从农户的视角分析当前湖南省洞庭湖区农户融资的特点,深入研究农户融资及其可获得性的影响因素,并据此探寻缓和农户"融资难"和"融资贵"困境的切实可行的措施,帮助农户提升融资可获得性,促进农业生产和增加农户收入.
2样本选择及其基本情况概述
2.1样本基本特征
本文基于对中国重要的粮食主产区和农业大省--湖南省的调查,选取地处洞庭湖区、农业生产基础条件较好的岳阳、常德、益阳等市的210户农户,采取召开座谈会和面对面访谈的方法进行调研,了解影响农户融资及其可获得性的相关因素.本次调查共计发放问卷210份,经过甄别和筛选,回收有效问卷202份,有效问卷回收率达96%.
从被调查者的性别、年龄、职业、学历等情况（表1）看,调查样本户呈现的特点有：第一,男性当家做主.在接受调查的202户农户中,有134户的家庭融资活动主要由男性做主.第二,年龄分布广泛.调查对象的年龄39.60%集中在40~60岁,34.16%集中在30~40岁,60岁以上的调查对象占9.41%,30岁及以下的占16.83%.第三,文化水平普遍偏低.被调查对象中,文盲或小学文化程度的有24人,大部分农民只有初中文化,占43.07%,大专及以上文化程度的28人,仅占13.86%.第四,传统小农占比较大,规模化生产经营滞后.进行传统经营的农户占比达28.22%,而专业大户和家庭农场只占14.85%.第五,健康状况良好.43.07%的农户身体状况非常健康,50.99%的只是偶尔生病,而经常生病和丧失劳动能力的农户共占5.94%.整体来看,农户的身体健康状况较好.
2.2样本农户融资的特点
2.2.1融到资金的额度小,难以满足生产经营需要
当前,农村地区经济发展水平较低,农业普遍实行一家一户的分散、小规模经营,农村经济基础较为薄弱.被调查的202户农户2016年的家庭年平均收入为66173元,家庭收入的来源主要为从事种植业或养殖业、做帮工、个体户经营和外出务工等.被调查的农户家庭平均支出为51719元,基本上保持了收支平衡.从融到过资金的农户的借款金额来看,最低的为1000元,最多的也只有60000元,且有72.16%的农户所借金额低于10000元.总的来说,农户所获得的资金较难满足实际生产的需要.
2.2.2融资渠道单一,易导致自我排斥,获得正规金融机构贷款的难度大
农户的借款渠道主要有亲戚朋友、农村信用社、农业银行、小额贷款公司和赊账.根据调查数据,农户的融资渠道主要集中在找亲戚朋友借这一方式上,所占比例高达72%.大部分农户表示找亲戚朋友借款更方便,不需要过多的程序与约束,在借还款的时间和地点上具有灵活性,虽然也需要一定的人情开支,但相对来说耗费的成本较低.另外,在向金融机构贷款时,更多的农户会倾向于选择农信社或是农商行,所占比例为19%,而选择其他商业银行的相对偏少.其主要原因在于,农信社或农商行长期扎根农村,农户对其比较熟悉；而其他商业银行农户并不熟悉,且其贷款对农户没有相关的优惠政策支持,还需提供符合条件的抵押品,并承担手续费和时间成本.另外,大多数农户考虑到自身的偿还能力以及对新型农村金融机构的了解程度,很少会选择向小额贷款公司借贷.赊账也是农户短期资金融通的一种方式,是对农村商业信用的灵活运用.
2.2.3融资成本较高,承受的融资压力较大
农户融资所需的交通、利息和人情费用等使得农户的融资成本较高,出现"融资贵"的难题.首先,在向正规金融机构融资时,农户不仅要支付交通费用和*业务时的手续费用,还需承受填写各种表格时的心理压力.农村金融机构的网点数量少且分散,调查显示,有52.97%的农户表示住址离最近的农村金融机构距离有3km以上,农户去农村金融机构融资需要消耗交通费用和时间成本,再加上部分农村交通并不便利,使得农户对从金融机构融资并不热衷.其次,不管是求助于正规金融机构还是非正规金融机构,获得资金的利息费用较高.第三,农户在寻求正规金融机构融资时,无法避免人情开支,即便是向亲戚朋友借款,虽然不用支付高额的手续费或者利息,但请人帮忙仍需支付一定的人情费用.
2.2.4融资存在"贫穷恶性循环"现象
对大多数普通农户而言,其融资需求主要是短期、小额贷款.受农业家庭经营体制的影响,传统农户在有限的土地上进行周期性耕作,农业生产维持在较低水平,但在一定程度上能保证日常生活的经营.而兼业农户在进行农业再生产的同时,也会通过从事其他非农生产经营活动来获得收入,以此来支撑整个家庭正常的生产和生活开支,但不会主动寻求大额资金的借贷.即便他们在急需资金时,首先会求助于亲朋好友,但能融到的资金数额有限.因此,对小规模经营的农户而言,会出现这样的恶性循环：由于收入低,能融到的资金有限,农户选择将更多的资金用在最基本的生活方面,而不是用于扩大生产,以致农户的收入水平无法得到有效提高,形成"低收入-低资本形成和获得-低生产率-低产出-低收入"的恶性循环.对于专业大户和家庭农场等新型农业经营主体,以及租赁土地进行规模化生产、购买种子农资和农机、修建温室大棚或是从事产后农产品加工的农户,为保证生产经营活动的顺利进行,必然会主动进行融资来扩大生产,增加收入.但是,当前农户仍处于向新型农业经营主体过渡的阶段,因此会存在这样的现象：在有过融资行为的农户中,只有16.49%的农户将所融资金全部或是部分用在购买种子、饲料、农机或租赁土地等生产性支出方面,其他的则主要花费在人情往来、孩子上学及看病等消费性支出上.
3变量说明与模型选择
3.1变量说明
"是否借"和"借多少"是农户融资行为过程的两个阶段（沈红丽［19］,2016）.因此,本文根据农户融资的特点,需要研究的因变量有两个：一个是农户是否有融资行为；另一个是农户的融资可获得性--用农户实际获得资金与需要融入的资金量之比表示.结合调研地农户的融资行为及融资可获得性的实际情况,并借鉴已有的研究成果,参考专家学者们选取影响农户融资因素的相关文献,本文选取的农户融资行为的影响因素包括户主特征、农户家庭的经济实力和社会资本3个方面,共包括8个变量,如表3所示.
根据调查得知,农户融资时更多选择的是非正规金融渠道,户主年龄、经营类型和固定资产会影响农户的融资行为,农户会结合自身年龄所能承受的生产负担和经营压力、从事的经营活动面临的风险以及进行农业生产的固定资产来考虑是否进行融资.然而资金的提供者不会由此来决定提供资金的多少,因此农户融资的可获得性并不受其影响.变量的选取情况具体如下.
（1）户主年龄.一方面,户主的年龄越大,其所拥有的社会资源和生产经营经验越丰富,越有利于开展融资活动；另一方面,随着户主年龄的增长,户主的健康状况和劳动技能会相应下降,而且,年龄越大,抵抗风险的能力会越低,农户会更加保守地考虑其债务偿还能力,不敢贸然进行融资.因此,这一变量对农户是否有融资行为的影响不确定.
（2）受教育程度.农户的受教育程度越高,眼界越开阔,越能接受新事物,他们的融资理念和诚信意识更有助于他们进行融资活动而获取资金.而对于债权方而言,债务方的文化水平越高,意味着其经营管理能力越强,获取收入的能力越强,偿债的能力更有保障,债权方也更愿意为其提供资金.预计受教育程度与农户融资可获得性成正向关系.
（3）农户经营类型.一方面,农户逐步向新型经营主体过渡,随着经营规模的扩大,其越需要大量的资金来满足生产需求,农户会主动开展融资活动；但另一方面,农户获得了一定的资本积累,不断进行生产经营的创新,但面临的风险也越大,会更谨慎地对待融资活动.因此,这一变量对农户是否融资的影响有待验证.
（4）家庭年收入.家庭收入是农户偿还债务的重要来源和保障,家庭收入越高说明农户的偿债能力越强,资本的良性循环使得农户产生融资行为并获得更多的资金.预计家庭年收入对农户融资可获得性产生正向影响.
（5）固定资产.农户的固定资产包括机械设备、器具等,固定资产越多,能够投入到生产经营活动中的资源越多,农户会积极开展融资活动来提高生产资源的利用度.
（6）融资用途的生产性倾向.农户融资的用途主要为生活消费和生产投资.融资用途越倾向于生产活动,越能为农户带来相应的收入,资金更具有回报性,其融资也更具有可实现性.
（7）担任村或乡镇干部情况.农户担任村或乡镇干部,在一定程度上反映出农户的能力以及社会资本情况,相对稳定的收入和影响力能提高他们的偿债能力,有利于农户进行融资,并提高融资的可获得性.
（8）对金融政策的了解情况.农户熟悉各种金融政策,会刺激其融资需求,从而有效地开展融资活动,并促进融资的可获得性.本文预计农户越了解金融政策,其融资可获得性越高.
3.2模型选择
结合上文分析可知,农户的融资活动分为两个阶段：第一阶段为农户是否有融资行为,第二阶段为农户融资的可获得性.因此,本文借助Heckman两阶段模型来进行实证分析.
在第一阶段,结合二元选择Probit模型对全部样本数据进行分析,模型如下：
式中,Pi代表农户是否有融资行为,Xi代表农户进行融资决策的影响因素,αi是变量系数,μi是随机误差项.
第二阶段借助Heckman模型,基于有融资行为的农户的样本数据,采用OLS法估计农户融资可获得性的影响因素,并引入逆米尔斯比λi来纠正样本选择性偏误.模型如下：
式中,Yi代表农户的融资可获得性,Zi为农户融资可获得性的相关影响因素,β、ω为解释变量系数,εi为随机误差项.
4结果与分析
将202户样本农户的相关数据输入Stata11.0软件,并利用软件的Heckman两阶段命令得出结果,如表3所示.
从模型的回归结果可以看出：
模型的Wald-chi2检验在1%的置信水平上显著,模型整体拟合效果较好；同时,Heckman两阶段模型的逆米尔斯比并不显著,模型整体不存在选择性偏差.
户主年龄对农户是否融资的影响并不显著,这可能与当前农村的人口普遍老龄化有关.但系数为负,则说明农户年龄越大,其进行融资的概率越小.
受教育程度对农户是否融资的影响不显著,但对农户融资可获得性的影响在5%的水平上显著,且系数为正.当前农户的文化水平普遍偏低,因而受教育程度对其是否融资并无显著影响.但受教育程度越高的农户,其会拥有正确的融资意识以及较强的偿债意识和法制观念,能够选取合适有效的融资渠道,因而其资金的可获得性也越强.
农户经营类型不是影响农户是否融资的显著性因素,这可能与当前的土地流转制度有关.由于土地流转费用较高,而农业社会化服务水平较低,主要农产品倒挂,专业大户和家庭农场的经营成本高,导致其经营效益没能得到相应提升,从而影响了其融资行为.
家庭年收入是影响农户融资行为和融资可获得性的显著性因素.由计算结果可知,其分别通过了1%和5%的显著性水平检验,家庭年收入对农户融资具有较强影响.农户的家庭年收入越高,良性的资本循环越会刺激农户积极开展融资活动,农户支付融资所需的手续费或利息等成本的实力越强,且偿债能力越强,越能保证其融资可获得性.
固定资产对农户是否有融资行为在1%的水平上显著,且系数为正.固定资产是衡量农户资产状况的重要依据,也能反映农户家庭的经济实力.农户的固定资产越多,能投入到实际生产中的资源越多,获取收入的机会也越多,更能激励农户开展融资活动.
融资用途的生产性倾向是影响农户融资及其可获得性的显著性因素,两个模型都通过了1%的显著性水平检验.农户的融资用途越倾向于生产方面,其负债资金越具有回报性,农户更有融资动力,其资金的可获得性也越强.
农户是否担任村或乡镇干部对农户是否融资的影响不显著,但对融资可获得性的影响通过了1%显著性水平检验.担任村或乡镇干部的农户相对于其他普通农户,拥有更多的社会资源,融资渠道相对来说也更多,获取的融资信息更准确,交易成本更低.同时,他们自身能力强,获取收入的水平高,其偿债能力有更多的保障,融资可获得性也就更高.
农户对金融政策的了解情况对农户是否融资的影响并不显著,但对农户融资可获得性的影响在1%的水平上显著.了解金融政策的农户能更好地把握发展机遇,并选择恰当的融资时机,利用合适的融资渠道获取发展生产经营的资金,降低成本,融资的可获得性也更高.
5结论与对策建议
5.1结论
家庭年收入、固定资产和融资用途的生产性倾向对农户是否融资的影响是显著的；而受教育程度、家庭年收入、融资用途的生产性倾向、担任村或乡镇干部情况和对金融政策的了解对农户融资的可获得性具有显著影响.
5.2对策建议
5.2.1普及农村高中教育,大力宣传金融知识和金融政策,提高农民金融素养
首先,政府应重视农村教育,强化九年义务教育,创造条件实现农村高中阶段的义务教育,普遍提高农民的文化知识水平.其次,相关部门应定期组织农户进行金融知识和职业教育的培训,培养综合素质较高的新型职业农民和农村实用人才,鼓励和引导农民适时把握农业生产和融资机遇.第三,青壮年农民更应凭借自身良好的健康状况和劳动知识技能,主动学习农业机械设备和计算机操作技术,利用先进技术进行生产经营和管理,有效提升农产品的品质,增加收入,提高偿债能力.
5.2.2深化农村土地制度和流通体制改革,降低专业大户和家庭农场农业经营成本,提高收入
首先,政府要打破传统的发展格局,推进农业经济转型升级,深化农村土地三权分置改革,积极引导土地流转,进行土地整理,大力发展农业社会化服务,降低土地流转费用和成本,鼓励农户发展规模经营.其次,要为农户发展农产品电子商务搭建平台,构建产销联盟,完善农产品流通体系,降低农业生产资料和农产品流通成本,提高农民收入.第三,引导农户充分利用社会资源,特别是村、镇干部要主动向新型农业经营主体转型,壮大农业农村发展新动能,延长农业产业链和价值链,促进农村一二三产业融合发展,提高农产品的附加值,促进农业增效和农户增收,提高农户融资的可获得性.
5.2.3农村金融机构要主动适应农户需求,推动金融产品创新
各农村金融机构要充分认识和重视农产品的公共产品特性,锁定农户的"痛点"和"难点",主动将金融资源向"三农"倾斜,增强金融服务实体经济的能力,构建农户的资信评价新体系,帮助农户建立信用档案,进而大力推广快贷业务,发展"免抵押免担保"的普惠金融,降低农户融资的费用和成本,提高放贷效率和农户的融资满意度,助力农户发展生产.
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(责任编辑肖时花殷华)
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