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退保损失有多大论文参考文献：
所谓退保,是指在保险合同存续期间,投保人和保险公司解除保单合同关系.退保的损失程度如何则与产品性质和退保时间有关.
如果是消费型产品,如短期意外险等产品,退保不能得到任何退保金.即是说,这类产品的退保,亏损是100%.
如果是具有储蓄性质的人身险产品,如长期重疾或两全产品,其退保损失程度则与退保时间有关.比如,若在犹豫期内（如投保人收到保单后的15天内）退保,险企扣除工本费后,会退回投保人所缴的全部保费,这类损失基本很小.
实际上,退保后所拿回的退保金也叫保单价值,其具体额度计算为：已缴保费-险企管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息.因此,若在合同存续期内正常退保,则投保时间越短,退保的损失就越大.
以某重疾险产品为例,30岁男性消费者投保50万元保额,分20年缴,年缴保费5870元.其首年价值只有585元,随后便缓慢上升.但价值要达到累计保费11.74万元水平,要在第27年（11.99万元）,而达到最高水平,则在第46年（14.88万元）.
可以看到,即使不考虑险企管理费和*人佣金,该消费者在前27年退保,都会发生亏损.并且越早退保,亏损幅度越大.“唆使客户退保的,基本都是耍流氓.”业内人士指出,年金险、重疾或寿险等产品属于长期保障型产品“,只要退保都会有损失,尤其是前几年退保,几乎没拿到几个钱.所以,不顾你损失让你退保的人,他们的目的就可想而知了”.
另外,该业内人士还指出,退保除了货币损失外,还存在风险空档期.从退保后到投保新产品之间的空档期,若发生风险,并没有保险产品可进行经济补偿.
（摘自《新快报》）
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