金融科技内涵、趋势和路径,本文是金融科技方面在职研究生论文范文跟金融科技内涵和趋势和路径类在职研究生论文范文.
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摘 要：金融科技已经成为学界和业界讨论的热点,由于对于其内涵认识的不统一,社会上将金融科技与互联网金融等概念混为一谈.本文认为金融科技本质上仍是金融业,需要划清金融与科技界限,从而实施更精准的监管.随着金融科技将呈现界限明晰、科技赋能、监管趋严、市场更加理性等发展趋势,金融科技应立足科技,拥抱监管,以创新服务社会.
关键词：金融科技；内涵；趋势
DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.11.04
中图分类号：F49 文献标识码：A
2016年以来,很多科技公司进军金融业,转型成为金融科技企业,而传统金融机构也纷纷设立科技部门,强调大数据、区块链等新技术的应用,中国人民银行也设立金融科技委员会,社会和学界都给予了高度的关注.金融科技作为近年来炙手可热的话题,被广泛关注,也被用作金融诈骗等犯罪的幌子,在概念上将金融科技与互联网金融、ICO（首次代币发行）、加密货币交易、网络借贷、消费信贷、移动支付等混为一谈,事实上,金融科技正在以技术迅速改变着金融业,使得金融服务变得更快、效率更高、成本降低,也使得金融的可获得性和普惠性大大增强,但金融科技在对消费者、投资者带来风险,其作为科技与金融融合发展的趋势是不可逆的,当前亟待去伪存真,认识金融科技的本质,从而在监管时能在创新与风险之间做出判断.
一、金融科技的内涵与生态
（一）金融科技的内涵
金融科技通常被定义为金融与科技的融合,但就融合方式来说,有主有次,在不同的场景下,不同的主体会对金融科技做出不同的解读,综合看有以下几类：
一是技术本质论.将技术作为金融科技的本质内容,作为推动金融发展的重要手段,强调利用技术达到模式的创新或效能的提高.将金融科技等同于大数据、区块链等数据挖掘和分析的模型和其他技术,牛津词典将金融科技定义为用于支持或促进银行和金融服务业发展的计算机程序和其他技术.
二是新金融论.认为金融科技是将金融与科技融合发展出新的金融模式,推出区别于传统金融业的新金融服务和金融产品.英国政府发布的《金融科技未来》报告,将金融科技定义为“通过金融与科技的融合,有望创新和颠覆传统金融模式和业务,为企业和个人提供一系列全新的金融业务”.
三是泛金融科技论.中国互联网协会互联网金融工作委员会组织编写的《中国金融科技发展概览（2016）》将科技在金融领域的应用都纳入到金融科技,包括科技服务金融创新的主体、服务于这些主体的投融资主体和孵化器及金融监管机构.
国际金融稳定理事会给出了一个目前比较标准定义：“技术带来的金融创新,它能够产生新的商业模式、应用、过程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响.”笔者认为,金融科技在本质上仍是金融,是科技服务金融的新手段,是对金融的延伸.只有将金融科技的本质定位为金融,在监管上才能更好地将之与科技公司区别开来.一是金融的核心在于风险控制,监管的目的也是控制风险,科技的内在动力是创新,两者侧重点不同；二是金融科技如果定位为科技,将会在概念上与保险科技、互联网科技、监管科技等混为一谈,造成概念误导；三是技术更新与迭代的速度相对较快,金融科技的表现形式也大不相同,而金融本质相对稳定如果离开金融的本质,金融科技容易使得一些从事金融业务的企业披上科技的外衣在金融与科技之间寻求监管真空,产生金融风险.
巴塞尔银行监管委员会认为金融科技有四个核心应用领域,即存贷款与融资服务、支付与清结算服务、投资管理服务、市场基础设施服务.其中,存贷款与融资服务指提供直接或间接融资的服务,具体形式有移动银行、网贷和众筹等；支付与清结算服务指提供个人与个人或商家之间的支付服务以及对商家的清结算服务,具体包括第三方支付、P2P汇款、数字货币等；投资管理服务指提供基于信息和数据的分析服务,具体包括高频量化交易、程序化跟单交易、智能投顾和投研等；市场基础设施服务相对更广泛,指为金融科技提供数据挖掘收集、分析、网络安全等基础服务,包括大数据、云计算、机器学习、预测模型、安全技术、物联网、征信等.
（二）金融科技的生态
金融科技不是孤立存在的,是由不同层次的参与主体组成的,当前已经形成以金融科技企业为主体,金融科技监管机构和投融资机构并存的“一体两翼”结构.
参与金融科技的金融科技公司主要由三部分组成：一是以科技为主业,立足科技进军金融行业,知名的金融科技公司如Google、Amazon、阿里巴巴、腾讯等；二是依托传统金融机构,进军科技行业,形成的金融科技公司,如兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行等相继成立的科技子公司；三是中小型金融科技公司,这些企业依托于上述两类主体生存,通过技术外包等方式与上述主体开展业务合作,知名的公司如恒生电子、长亮科技、润和软件等.
金融科技监管机构包括金融监管机构、科技监管机构和网络等其他监管机构,如人民银行、网信办、通信管理局等.金融科技投融资机构包括各类孵化器、从事一级市场投资的私募和基金公司等.
二、金融科技发展现状
（一）国内金融科技公司发展势头迅猛
目前,无论从数量上还是质量上看,由于庞大的人口数据、雄厚的资本力量等因素的叠加,中国金融科技公司已经成为国际上仅次于美国的第二大国.根据毕马威发布的《2017Fintech 100》淤数据,全球前十大金融科技公司中国占有五席,分别是蚂蚁金服、众安在线、趣店、陆金所、京东金融,分列第1、2、3、6、9位.花旗银行的研报《What FinTech VC InvestmentsTell us About a Changing Industry》表明全球最大的27 家金融科技独角兽公司中,有8 家位于中国,仅次于美国的14家.
1.传统金融机构全面发力金融科技.如工商银行2017年3 月于完成七大创新实验室的组建,包括数字化银行创新实验室、区块链与生物识别创新实验室、大数据与人工智能创新实验室、互联网金融创新实验室、云计算创新实验室、主机平台网络、机房设备创新实验室和基础设施信息科技创新实验室；建设银行推出无人银行；招商银行提出要做“金融科技银行”且投入科技人员6000 人；平安银行在人工智能、大数据、云计算及区块链等领域已取得了不少成果,截至2017年6 月30 日,专利申请数高达1458 项,人脸识别技术准确率达99.8%,处于世界领先水平,已被应用于200多个集团内外部场景中于.
2.互联网巨头引领打造金融生态圈.互联网巨头百度、阿里、腾讯、京东等,凭借其自有生态圈,将金融服务有效融入客户生活场景中,迅速占领零售金融市场.同时,互联网巨头们利用自己手头掌握的大量数据,结合自己的科技力量给用户以相对精准的画像,建立起了自己的金融生态闭环,实现线上线下融合发展,且以大数据为基础,打造了支付、借贷、资产管理、信用积分（征信）完整的数据产业链.
3.传统金融机构与互联网公司合作.在客户画像、精准营销、反欺诈、客户信用评价以及智能等方面获得数据与行业经验,如农行与百度合作、工行与京东合作、建行与蚂蚁金服合作、中行与腾讯合作等.一方面,双方都寄希望于通过合作解决各自经营领域存在的短板.四大国有银行在数据积累、场景、营销及新模式探索上处于劣势,通过大数据、人工智能、云计算等能更好地处理交易及积累用户.2017 年以来的互联网金融政策以及金融监管环境明显收紧,互联网科技公司也急于寻求与银行机构的合作,以便进一步推动金融科技的变革与创新.另一方面,双方都寄希望于通过合作解决金融消费者不断增长的金融体验场景的需要,着力构造互联网经营生态圈,逐步提高营销等管理效率,实现客户资源共享,大力拓展消费金融.
4.科技赋能金融趋势初现雏形.目前人工智能在金融领域已经应用在智能投资顾问、预测和反欺诈、征信与风控、安全监控预警、智能营销、投资决策、保险定价等方面,诸如像图像识别、VTM、自然语言处理、自动客户识别、语音识别等也开始运用到各种金融场景.一些金融机构例如银行也开始引入人工智能,2016年我国银行业金融机构离柜交易金额超过1500万亿元,平均离柜率达到84.3%.到2018 年上市银行平均离柜率则接近95%,其中最高的民生银行已经达到99.27%淤.（二）国际上金融科技发展技术化、形态多样化特征明显国际上的金融科技主要集中在美国和欧洲,与国内金融科技发展偏向场景建设不同的是,国外的金融科技公司更加偏重科技的力量,并且在许多细分领域从事较为深度的挖掘,主要的形态也趋向多样化特征.一是大数据用于个人和小企业的征信,如美国的Zestfinance和Kabbage等；二是区块链技术在金融系统中的应用,如利用区块链技术推进银行间交易的Ripple公司和为供应链融资提供区块链解决方案的Skuchain公司、DCG 投资集团,他们已经在全球20 多个国家投资了超过80 家区块链的创业企业,是区块链技术的重要推动者；三是在金融信息服务领域的应用,如利用机器学习和人工智能提供金融信息服务的Kensho等；四是物联网在保险科技中的广泛运用,如传感器和卫星定位以及大数据催生的UBI（UsagebasedInsurance）,越来越多的保险公司在使用UBI 进行保费的差别化定价,以及利用穿戴设备和机器学习提供全新健康险服务的Oscar公司,甚至出现利用人工智能技术直接进行车险定价的Insurify 公司；五是大型金融机构纷纷进入智能投顾领域,2017年,美国大型传统机构纷纷通过自建特别是收购开始进入智能投顾领域,高盛收购Honest Dollar,大型券商Interac原tive收购Covestor,资产管理公司Black Rock 收购Future Advisor,Vanguard 和Fidelity都推出了自己的智能投顾平台.
三、金融科技发展的趋势
（一）界限逐渐明晰
2016年央行条法司明确要划清金融科技与互联网金融的界限,2017 年金融监管逐步趋严的环境下,金融科技行业内将金融与科技区分开来是个明确的趋势,也是监管机构对于金融科技的要求,具体表现为：
1.去资产化.不少金融科技公司近两年加快去资产化步伐,强调技术与金融的结合、技术对金融的赋能以及技术对金融效率的提高和风险降低.金融科技公司也在加速降低金融资产所占比重,将公司定位为信息*或科技赋能,减少直接从事金融业务,如蚂蚁金服、百度、京东等纷纷表态专注做好科技,服务金融机构.
2.纵向合作加强.从以IT系统外包为核心的1.0模式,到融合性增强、强调解决方案的2.0模式,金融科技正在更好地服务金融行业,提高金融服务的效率.从合作模式上来说,金融科技公司与传统金融机构或持牌金融机构合作也更加符合监管的要求.
（二）科技赋能金融
自从“余额宝”诞生以来,传统金融机构开始越来越意识到科技对于金融的变革效应,通过与科技公司的合作,金融机构能大幅度提高获客能力和客户转化率,在业务模式上带来颠覆性的变革.从行业角度来说,金融机构与科技公司合作,通过科技为金融赋能在发挥金融机构风险控制方面专业优势外还能在获得更多在精细度方面的提升.
1.客户获取与渗透.当前我国传统金融机构的“获客”能力突出,但在客户转化方面仍与科技公司存在较大差距,通过与科技公司的合作能够大幅提高客户转化程度,也能在存量客户里提高客户挖掘程度.如2017年工商银行渗透率仅为2.1%.而支付宝2017年底5.2亿用户.与互联网公司用户量存在很大差距.
2.大数据风控.银行不缺数据,但数据结构非常单一,并且数据相互隔离,不能形成对用户的完整画像.来自京东金融数据显示,截至2017年末,京东已经构建了60万+风控变量,500多个风控模型,5000+个风险策略,实现对3亿+用户进行信用风险评估.通过双方的合作,可以给客户更全面、更精准的画像,将消费数据与金融数据打通,从而实现数据价值最大化.3.智能投顾的应用.过量化投资模型,结合客户的投资目标、收入和纳税情况,为客户打造专业、理性的投资组合.
4.区块链技术在支付清算、资产交易、供应链金融等领域给传统业务模式带来颠覆性影响.基于区块链技术的Ripple支付系统已经广泛运用,目前已经覆盖超过60个国家,可以在美元、欧元、人民币、比特币等主要货币或加密货币之间转账,已经逐渐成为主流的跨境支付方式.京东与、农业部、国家质检总局等部门,运用区块链技术搭建“京东区块链防伪追溯平台”,安妮股份开发的数字版权区块链系统,微众银行联合广州仲裁委等共同研发了基于区块链的仲裁链等等,目前区块链已经形成较为成熟的技术和商业模式,并且已经在金融、物联网、知识产权、食品安全等各行业形成较为完整的产业链.
5.物联网技术在提升金融机构风险识别和控制能力,在供应链金融、大宗商品融资、保险标的管理、融资租赁设备管理等方面应用.
6.机器学习、自然语言处理、知识图谱等人工智能技术在金融量化交易中有很多应用,生物特征识别在金融领域也有着广泛的应用.
（三）金融监管趋严
2018年经济工作会议将“防范化解重大风险”列为重点工作,其中防范金融风险是其工作的重中之重.金融科技作为本质上的金融行业,也将会被列为监管工作的重点之中.在金融稳定发展委员会的统一部署下,影子银行、资产管理业和金融控股公司等非银行业金融机构的监管政策正在加强并细化,金融科技依托生存的环境被压缩.同时,监管科技（RegTech）将会更加广泛地运用到金融科技监管领域,监管科技将利用技术改变过去被动应对风险为主动预防风险.
（四）资本市场更加理性
全球资本市场投资于金融科技公司总额减少.波士顿咨询集团（Boston Consulting Group）的一项研究显示,2017年全球资本市场上金融科技企业吸引的股权投资5.7亿美元,而2015年和2016年分别为11.8亿美元和11.9 亿美元不到2015年和2016 年水平的一半.各国金融科技投资出现分化.自2013年以来,美国金融科技的早期投资活动已经减少了23%,而欧洲金融科技初创企业的早期投资则同比增长39%.2017 年,南美金融科技公司的交易达到5 年来的新高.中国金融科技领域投融资活动大幅下降.截至2017年12 月18日,中国金融科技领域在2017年发生的投融资案例共计387例,相比于2016年同期的610例,下降57.62%.
四、金融科技的发展路径
（一）恪守底线,严控风险
金融科技的本质是金融,金融科技也要加强风险防范.一是防范信用风险,包括主观上可能由于金融竞争带来信用风险提升,客观上可能由于风控模型的不够全面导致被模型误导,引起信用风险放大；二是防范合规风险,当前许多金融犯罪有科技化、高端化倾向,监管机构对合规要求越来越多,由此带来的合规风险也越来越大；三是防范科技风险,金融科技的重要载体是科技,由此带来的网络安全、数据安全等技术风险也在累积,影响也在越来越大；四是防范市场风险,主要防止过度投机和泡沫化倾向；五是防范系统性风险,金融科技是跨时空的金融产业,具有范围广、全天候、应用人群多的特点,发生风险时具有传播快、风险累积程度高、波及面广的特性,因此,要特别防范小风险演化成系统性金融风险.
（二）拥抱监管,加快创新
在当前金融监管趋严的背景下,积极拥抱监管,积极利用监管梳理发现业务中的漏洞,将更多精力集中于风险防控.在风险控制流程、模型设置、信息监测、资产处置、客户赔付等方面加强与监管机构和同业合作,在技术及大数据方面进行交流,在反欺诈、客户画像、征信、精准营销等领域实现共赢.
（三）着眼未来,技术优先
转变发展重点,将金融科技中心转变到科技上来,以赋能金融为发展目标,通过扩大技术投入等手段发展技术力量,通过技术做数据分析、大数据用户画像、风控模型优化等金融核心业务,一般认为金融科技核心技术是ABCD（分别对应AI人工智能、Blockchain 区块链、Cloud云计算、Data数据）,但就目前而言,金融科技在应用层面主要在人工智能和区块链方面,大数据和云计算主要从事数据收集分析和云计算、存储等网络基础设施层面,因此,金融科技应加强智能、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务、存证,对账清算、结算等服务的研发与应用.
（四）定位明确,服务社会
金融科技的定位应是为赋能金融,为持牌金融机构、监管机构提供技术服务或利用自身独特的技术优势为企业和个人提供风险可控的金融服务,加强与社会的联系,利用技术挖掘商业价值,如新加坡的创业金融科技公司Tradehero就是利用熟人关系在人们之间传递虚拟金融交易数据,从而达到锻炼新人在金融领域的快速成长目的.
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