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广东省相关硕士论文开题报告范文 和在广东省保险扶贫工作中试行联合寿险的可行性类论文范例

主题:广东省论文写作 时间:2024-03-23

在广东省保险扶贫工作中试行联合寿险的可行性,本文是广东省相关硕士论文开题报告范文与扶贫工作和可行性和寿险方面论文写作资料范文.

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  浅谈在广东省保险扶贫工作中试行联合寿险的可行性

  郑礼典

  (深圳大学经济学院,广东 深圳 518060)

  【摘 要】党的十八大以来一直把扶贫工作作为工作重中之重,保险扶贫作为扶贫工作的重要一环,目前在贫困地区开展的扶贫险种主要是农业保险和大病保险,本文根据联合寿险的自身特点和优势,探讨联合寿险如何产生扶贫效应,最后结合广东省的实际情况,提出联合寿险在广东省保险扶贫中应用的构想.

  【关键词】保险扶贫 联合寿险 广东省

  一、保险扶贫的现状

  “远离贫困,从一份保障开始”作为2017年全国保险公众宣传日的主题,体现了保险业本身就是一个扶贫济困行业的本质,保险扶贫作为我国扶贫工作中重要的一环,在我国这场脱贫攻坚的硬战中已经取得了一定的成果.我国幅员辽阔,每个地区的贫困地区导致当地居民贫困的原因不尽相同,所以我国目前的保险扶贫工作强调因地制宜,每个地区根据本地区的具体情况开展本地的保险扶贫工作,在人身险方面,例如广东省河源市推出的“扶贫保”,“扶贫保”是将当地贫困人口进行分档,分别针对60周岁以下、60周岁以上以及扶贫家庭整户三种类型的贫困人口三种的承保方案,保单的保障功能十分充足,保单保障范围广,涵盖了包括意外伤残或身故、意外伤害医疗、重大疾病、疾病住院医疗和住院津贴等五类保险责任在内.再如在河南唐河等6个县,为了解决贫困人口疾病住院的问题,中国人寿推出了贫困人口专属的小额保险产品组合的试点,这个小额保险产品组合包括了大病补充医疗、小额人身意外等产品.

  虽然各地贫困人口致贫的原因不尽相同,但仍然存在一些相同的原因,例如因病致贫,在贫困地区,由于居民的疾病意识较弱,疾病的宣传防控工作较差,这就导致了当地居民病而不知且不治的问题,贫困地区居民本身资产累计较少,当大病来临时高额的费用会让其措手不及,并且由于贫困地区的医疗水平较差,一般的大病他们都需要跑到城市治疗,这也是一笔不小的开支.目前关于人身健康的扶贫险种有大病保险、小额人身意外险等,但是都是针对一个被保险人的险种,若是能在扶贫险种中引入联合寿险,可以使得贫困家庭以家庭为单位得到保障,提高整体的保障水平.

  二、联合寿险概述

  (一)定义

  所谓的联合寿险,就是指两位被保险人(或者两人以上)联合起来进行投保,按照保险合同的约定,于保险事故发生时达到合同约定的年龄、期限时享有保险金的一种寿险,它特别适用于夫妻联合投保.联合人寿保险单可以承保2~12个人,因费用和其他实务处理上的障碍,一般只承保3人或4人.如果所有被保险人都有相关的经济利益,可以签发多余12人的联合人寿保险单,夫妻购买此保单,当一方死亡时,保险公司可向另一方给付保险金,即一个家庭内部的两个成员可以同时作为一份保险单的联合被保险人来获得保险保障.联合人寿保险单最大的特色在于,投保人只要支付一份略高于单独人寿的保费,便可获得两个人的保障.在保险期内,无论哪一个被保险人出险,都可以获得寿险保险金.

  (二)特点

  第一,联合寿险的保费在可比情形下比两人单独投保的保费总额要低,但是实际降低了多少要根据具体情况分析,如夫妻两人的搭配及保费缴付方式、投保人选择的生存及死亡给付方式都会对保费降低的程度有影响.但是实际的精算结果显示,夫妻双方购买联合寿险比起夫妻两人单独投保的保费之和最多时可降低接近20%,对贫困群体而言,出外务工人员一般收入较低,夫妻双方若同时购买了人身险将会给他们带来沉重的负担,而购买联合寿险将大幅的减少他们在保险的支出,降低他们的家庭开支,所以联合寿险在保费上的优惠变相的产生了扶贫效应.

  第二,外来务工人口大多以夫妻成双结对而来,在他们这个群体的家庭里,大多需要夫妻双方都同时劳动养家,夫妻双方都是家庭的主要劳动力,一旦一方遭受了人身的意外事故,家庭将失去一个重要的劳动力,而且外来务工人员一般收入较低,夫妻双方若同时购买了人身险将会给他们带来沉重的负担.联合寿险的保险金给付是在联合被保险人中任何一人死亡为条件,这样的特点将更符合外出务工这类人员的需要,夫妻双方一旦有一方在生活或工作中遭受合同约定中的人身意外,受益人将可获得保险金用于弥补被保险人遭受意外导致的损失.

  第三,联合寿险在保险合同的条款设计时还可加入意外伤害给付内容.例如:由于联合被保险人同时遭遇意外或同年死亡的概率较低,这种情况下保险公司将给付高额的保险金,而缴纳保费时保费仅有略微的增加.因此对于低收入人群而言,联合寿险在合同设计上会给予他们更多的选择空间,但在保费支出上仅有略微上升.另外根据实际的精算结果显示,在联合被保险人年龄差距较大时联合寿险的保费比起联合被保险人单独投保的保费总额降幅也相对应的比较大,因此联合寿险也适用于父母与子女的联合寿险,在贫困群体中,父母在外务工而子女留守的情况比较普遍,因此联合寿险也更契合这类群体的家庭需要.

  第四,关于联合寿险产品的精算研究目前相对成熟.目前国内学者关于联合寿险的精算研究对联合寿险的产品设计和定价提供了成熟的精算基础,朱晓平是国内较早进行联合寿险精算研究的学者,他(1997)对联合寿险条款施加了一般的限制,得出了一个具有普遍适用性的精算结果.蔡新中(2001)研究了以一对夫妻作为被保险人的情况,并用ARIMA过程对随机利率进行了建模,研究了这个寿险联合体的纯保费以及责任准备金的计算问题.罗琰(2005)将利息力函数假设为一个标准的维纳过程,在此基础上建立了夫妻的联合寿险模型,并得到了计算均衡纯保费的平衡方程.东明(2006)在随机利率环境下,推导得到了针对一个联合寿险产品保险金给付现值的期望值和方差,并给出了对利率过程和被保险人死亡时间进行随机模拟的算法,据此得到了保险金给付现值的经验分布.凤昊、王传玉、丁江玲(2012)在统一生命精算符号的前提下研究家庭联合寿险精算问题,采用维纳过程对利息力进行刻画,并用条件阿基米德Copula函数处理个体间相依性的假设前提下,计算家庭联合寿险的精算现值以及均衡年保费.凤旻、王传玉(2013)将夫妻的未来生存状态构造成一个含有吸收状态的马尔科夫链,在得到各状态的转移概率后,用转移概率表示出多生命精算函数,在此基础上得到家庭联合寿险精算现值及其均衡年保费的计算方法.以上学者的研究都为保险扶贫的联合寿险产品设计提供了精算基础,也说明了保险扶贫的联合寿险产品设计并不是空想之谈,而是有据可依的.

  三、在广东保险扶贫工作中试行的原因

  (一)广东省保险基础较好

  广东省最为全国经济最为发达的省份之一,金融业发达,根据2017年的保监会的数据显示,在2017年1—11月全国各地区原保费的收入上,广东省以30591932.06万元排名全国第二,仅次于江苏省的32628684.29万元.2017年广东省的保险保障水平更是得到大幅地提升,2017年,广东保险业累计提供风险保障241.6万亿元,同比增长126.4%.就人身险而言提供了风险保障35.7万亿元,同比增长45.7%.其中,寿险提供风险保障5.7万亿元,增长69%;健康险提供风险保障14.7万亿元,增长37.4%.(数据来源:广东保监局)根据数据显示,广东在全国保险业的发展上属于保险发展较为发达地区,具有较好的保险基础,因此选择在广东省保险扶贫工作中进行联合寿险试行是较好的选择.

  (二)广东省外来人多

  广东省作为全国的经济重镇,吸引了大量的外来人口前来广东务工,根据《广东省人口发展规划(2017-2030年)》显示,广东省常住人口中,现居住地与户口登记地所在的县(市、区)不一致且离开户口登记地半年以上的人口2015年为3201.96万人,说明了广东省人口流动频繁.自改革开放以来,广东省作为改革开放的重要试验基地,吸引了内地省份大量的农村的富余劳动力向广东转移,即我们常说的“农民工”,这个群体大多数都是适龄的劳动力,以来广东务工为主要目的,他们大多从事劳动密集型的工作,劳动环境相对较差,待遇偏低,遭受工伤或者人身意外的概率相对较大,因此他们存在对人身险的强烈需求,但这个群体受教育程度较差,保险意识较弱,广东省作为全国保险业较为发达的省份,保险从业人员素质较高,居民保险意识较高,因此在广东省开展保险扶贫工作过程中试行联合寿险既具有更大更实际的需求,而且广东省也具有这样的实力.

  (三)广东省保险业创新能力强

  广东省作为全国改革开放的前沿地区,保险业也一直在追求创新的过程之中,自保险新“国十条”、广东新“省九条”先后落地以来,广东保险业也在大力推进模式创新、政策创新、服务创新、监管创新,在模式创新方面,广东省主要是以小额贷款保证保险、科技保险和出口信用保险为载体,以此来支持实体经济发展.在政策创新方面,广东正在全力支持保险机构总部落户自贸区,这将在很大程度上提高广东保险业的创新水平,通过引起先进的保险企业,不断地从它们身上学习,以此来提高广东省保险业的服务能力等等.在服务创新方面,广东省不断地结合自身经济发展的需要,推出了具有地方特色的保险产品,如广东将率先创设严重精神障碍患者监护责任补偿保险制度;在巨灾保险方面,广东省围绕台风、强降雨和地震等重点灾害,创造性地将指数保险模式纳入总体制度设计,实现赔付与灾害级别挂钩.在监管创新方面,广东省目前已经取消了15项行政审批项目,并开展保险专属*门店审批制度改革试点,允许保险公司委托保险销售人员以个体工商户或个人独资企业形式,开设保险服务店铺,工商登记由“先证后照”转变为“免证发照”.

  四、结论

  保险扶贫工作作为我国扶贫工作的重要一部分,目前开展的险种还不算丰富,就人身险而言,主要是以大病保险和小额意外险为主,本文提出可以在扶贫险种中加入联合寿险来丰富扶贫险种的种类,为贫困人口提供更多的保险产品,联合首先由于自身不同于单一寿险的特点,能比单一寿险产生更多的扶贫效应,并结合广东省具有较好的保险基础,例举了广东省在保险扶贫工作中试行联合寿险的优势,论证了在广东省保险扶贫工作中试行联合寿险的可行性.

  参考文献

  [1]吴辉.《保险是怎么扶贫的?》[N].《理财》,2017年第8期.

  [2]朱晓平.《联合寿险精算模型研究》[J].《同济大学学报》,1997年第25卷第1期.

  [3]蔡新中.《随机利率下的联合寿险》[J].《苏州大学学报(自然科学)》,2001年第17卷第1期.

  [4]罗琰.《随机利率下夫妻联合寿险模型》[J].《南京审计学院学报》,2005年第2卷第4期.

  [5]东明.《随机利率下的联合寿险精算模型》[J].《系统工程》,2006年第24卷第4期.

  [6]凤昊,王传玉,丁江玲.《条件阿基米德Copula在家庭联合寿险精算中的应用》[J].《安徽工程大学学报》,2012年第27卷第4期.

  [7]凤旻,王传玉.《马氏环境下的家庭联合寿险精算模型》[J].《长春大学学报》,2013年第23卷第4期.

  [8]夏瑾慧,方有恒.《广东省保险扶贫工作概况及浅析》[J].《上海保险》2017年第12期.

  作者简介:郑礼典(1993-),男,汉族,广东揭阳人,在读深圳大学统计学硕士研究生,研究方向:统计学.

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