信贷业务信息化需求分析,该文是关于需求分析方面论文如何怎么撰写和信贷和信息化和需求有关论文例文.
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摘 要：企业集团财务公司信贷业务的信息化管理水平决定着其为集团成员单位提供融资服务的能力.如何便捷、高效地实现信贷业务全流程的信息化管理是当前各家财务公司亟待解决的问题.在信息化系统的建设过程中,最为重要的是需求分析环节,全面、合理地梳理需求是后续一切开发工作的基石.本文将针对信贷业务信息化需求分析做简要探讨.
关键词：信息化；需求分析；信贷管理
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)028-0288-01
随着集团业务的不断拓展,长期以来,困扰财务公司的一大难题就是快速增加的业务量与增长缓慢的财务公司人力之间的矛盾.构建信息化系统的目的就在于解决这一矛盾,这就要求信息化系统应实现智能化、自动化、批量化、无纸化.而系统建设的基础在于需求分析,本文将从信贷业务的角度对此做简要探讨.
一、总体思路
笔者对系统开发的思考主要有以下几点.第一,界面友好,信息分类列示,条理清晰.第二,资金流程锁定,管理流程灵活.资金汇划流程不得错误,但像授信评级、执行计划等管理内容应允许经办人员修改.为了实现系统自动化管理,在不违背法律、法规的前提下,适度、合理地调整财务公司现行管理制度、标准,从而使规则能够落地,编入系统,使系统完成管理动作,也是必要的.第三,信息录入、业务发起环节前置至客户端,经办在核心端复核.目的是减少经办人员的工作量.第四,业务、数据全覆盖.第五,档案电子化.
二、具体思考
( 一) 日常业务*
1. 客户基础信息管理
客户基础信息是后续开展所有业务的数据源,应作为独立模块专门管理并实时维护.不但要维护信息,还应维护上传的影印件.客户基础信息应包括以下三层内容.第一,基础内容.即证照等标准化信息内容.包括：客户编码、客户名称、客户简称、营业执照码、机构信用代码、中征码、法定代表人/ 负责人等.第二,根据基础内容衍生出来的标准化信息,主要是应对征信上报、报表填报等需求.包括：行业四级分类、规模分类( 大中小微)、是否为地方政府融资平台贷款、是否为绿色能源行业.第三,根据内部经营管理和运营分析而维护的信息.包括：所属平台板块、行业周期分类、五级分类、经营状况分类( 生产、基建) 等.
2. 信用评级及授信管理
信用评级模型需编入核心系统中,在基础信息、财报等底层数据录入、审核完毕后,系统根据模型自动计算评分、评级、建议授信额度,并允许经办人员在此基础上进行修改.系统在审批后的信用评级结果的基础上,依据制度,对不同信贷产品种类分配授信额度,也可根据其它分类标准分配授信额度,比如,根据各项目资本金占比分配授信.系统应实时记录各信贷产品占用的授信情况,计算并列示可用授信情况.
3. 贷中管理
为了后续管理的便利、保证贷款管理流程的完整性,信息录入的完备性是非常重要的.第一,在合同信息录入环节,比如：利率政策.利率政策包括是否浮动利率,浮动的频率( 利率调整计划)、较基准浮动幅度等多个信息点.事先录入利率调整计划,则在基准利率变动后,可在计划时点自动完成放款单执行利率及计息的调整,而无需人工干预.第二,在放款单录入的环节,明确计划性内容,比如：利息计划、本金计划、费用计划,这三大计划.计划信息的录入应包括计划时点、计划金额、计划资金划转动作等,系统应允许Excel 导入、导出,以及执行中的调整.以上操作保证了计划事项在计划时点的自动处理.
( 二) 常用查询、信息核对
系统应满足日常查询、信息核对的需求.第一,客户基础信息查询.查询信息及信息更新时间.第二,利息匡算.满足日常核对利息的需求,比如季度结息、还款时.第三,授信、合同信息.客户和财务公司都有时刻了解客户授信及合同使用情况的需求.第四,信贷产品计划事项查询.比如：计划还款日、贷款到期日、计划付息、付费日期查询等.
( 三) 档案管理
一套信贷业务档案应包括借款申请书、客户基础信息( 证照、财报、项目资料等)、授信、贷审报告、合同、单据、贷后管理报告等文件.因业务线上*,所有材料均在服务器中存储,具备实现无纸化的条件.同时,还应推广使用电子印鉴,在单据、合同、通知书上加盖,可节省线下用印、流转、扫描的时间,而且电子档案也便于调取.
( 四) 风险管理
第一,操作风险的控制.在核心经办界面上,系统应做到充分提示和控制,比如：放款时,活期账户应限定为借款人的账户,控制超额使用授信及合同额度.第二,计划事项提醒.三大计划,系统应在计划日前给定期间内,每日提醒客户网银及核心经办,并监测账户余额.第三,贷后管理.系统应融入贷后检查报告的内容,列示报告时点目标客户信贷产品使用情况,通过读取财报信息,计算财务指标,通过预设风险评估模型,系统可检测指标是否超过阈值.
( 五) 统计分析、报表
系统应满足统计分析和报表报送的需求.第一,统计分析.比如：为了掌握贷款收益情况及年度指标完成情况,要求系统计算任意期间内权责发生制利息收入、日均贷款规模,并据此计算出贷款年化收益率、年度指标完成进度.第二,报表填报.应将财务公司经常报送的内、外部标准化报表及填报规则编入系统中.一方面,可以解放人力,大大提高效率,另一方面,可以避免不同报送人员对统计口径、报送标准理解的差异,大幅降低填报错误风险.
三、问题与展望
财务公司信息化需求分析还应注意以下几个方面.第一,应广泛、深度调研同业及银行,吸取先进、成熟经验.第二,应全面考虑业务需求.比如：平台企业发债后对多家控股公司发放委托贷款,委贷主要条款一致,只是每笔借款人、金额等少数信息不一致,是否考虑让系统实现类似这样的“一对多”操作.第三,尽量提供规则,而不是内容.比如：分期还款计划,尽量编入计划生成的规则,而不是具体计划,系统根据规则自动生成计划,减少人工逐笔录入.第四,数据挖掘及应用.财务公司应充分运用日常运营中积累的大量业务数据,如资金归集率、贷款使用模式( 长期占用、短期周转) 等,制定差异化的定价策略,从而体现财务公司资金管理、融资管理的水平,同时也要求系统实现对数据更深度的挖掘和分析.
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