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世界卫生组织的最新数据显示,到2020年前,全球癌症发病率将增加50%,即每年将新增1500万癌症患者.对此,不少保险公司推出了专门的防癌险,并且保障功能日益完善,重疾险在消费者心中的地位也开始受到撼动.有的消费者认为,癌症是重疾险中的重要保障项目,而防癌险能以较低的保费获取同样的保障,因此转而投保防癌险来转移大病风险.
那么,防癌险是否有必要购买？有了重疾险,还要购买防癌险吗？对此,中国人寿郑州分公司保险专家张莉表示,消费者在购买健康类保险时应遵循先保重疾再防癌的原则.消费者可以在投保重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障.
重疾险：作为主险来购买
目前市场上保险公司对重大疾病的定义是由中国保险行业协会与中国医师协会制定的全国统一的重大疾病标准定义,其中有6种必保（发病率在80%以上）,19种可选,共计25种；除了行业规定的这25种重大疾病外,各家公司还会根据自己的情况添加一些病种.其中恶性肿瘤（癌症）是必保的6种之一.有的保险公司把原位癌作为重大疾病的除外责任,而近段时间有些保险公司已将它作为轻度重疾可赔付了.
由于疾病是不可预测的,重大疾病险购买的人群比较多,并且购买年龄也非常宽泛,从出生不久的婴儿到60岁的老人都可以购买,但是因年龄、性别和身体状况的不同,保费会有所变化.这一保险一般是作为主险来购买的,其优势就在于保障全面,但费用也是比较高的.
防癌险：保障具有针对性
所谓防癌险,是指专门针对肿瘤疾病的保险产品.相对于保障范围更广的重疾险,主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点.
据张莉向《理财》杂志记者介绍,防癌险保障范围只针对癌症,比重疾险要窄不少.举例来说,一名30岁女性投保了某保险公司的终身防癌疾病保险,选择20年分期缴费,恶性肿瘤保额10万元,原位癌特别保险金2万元,每年保费仅需1000元左右,而这样的费率仅为同样终身型重大疾病险的1/4~1/5.
据悉,目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障.因此,投保人在选择防癌险时,要特别留意其保障范围,保障越全面越好,但保费也较贵.
例如某保险公司的无忧防癌险,一位30岁男性是被保人,如果患一般的恶性肿瘤,可获得30万元赔偿,如果患的是肺癌、肝癌、肾癌、胃癌、鼻咽癌这样的恶性肿瘤,可获得36万元赔偿；当然,恶性肿瘤保险金与男性特定恶性肿瘤保险金仅能获赔其中一项.
对于女性、儿童也是一样的道理,另外这款产品还提供特定疾病保障,也就是原位癌保障.
二者有啥区别
重大疾病险理赔范围包括癌症,防癌险则专门针对癌症,这两个保险品种有啥区别？张莉告诉记者：“防癌险是特别设立的一项,主要针对目前癌症高发.防癌险属于重疾险的一种,对恶性肿瘤具有针对性,可作为重疾险的补充.因险种特殊性,具有保费较低,保额较高的特点.”防癌险的适用人群包括以下几种：家庭收入不稳定或收入水平较低的人群；直系亲属是癌症患者或家族有癌症病史的人群；年龄接近50岁或以上,已无法购买健康类保险或出现保费倒挂现象的中老年人；已购买重疾险,但希望针对高发癌症提高保障的人群；经常接触致癌物品,比如化工原料、装修建材的人群.
因产品设置不同,某些防癌险另外提供原位癌、男性或女性特殊恶性肿瘤保障.投保人在选择防癌保险时,要特别留意其保障范围,保障越全面越好,但保费也较贵.目前市场上的防癌险产品主要分为一次性给付和过程性给付两种,过程性给付按实际需求、实际给付治疗费用,可以为被保险人提供更专项的治疗保障.
此外,防癌险和重大疾病险均可根据保费是否返还来划分,可分为消费型和返还型.一般而言,消费型保险的期限较短,比较适合保费预算低、注重保障功能的人士.而返还型保险因期限较长,带有储蓄的功能,但保费比较高,经济条件不错又比较注重储蓄功能的投保人可以选择返还型的.
先重疾险后防癌险原则
对于这两种险种如何选择,张莉的建议是,投保健康类保险的顺序应该是先保重疾,再防癌.消费者可以在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障.
“如果预算充足,建议分阶段购买重疾险和防癌险.消费者可先买重疾险,后买防癌险做单项补充,在资源分配上建议重疾险占比超过70%.如果预算有限,消费者应视身体状况而定,如果身体状况较好,能购买重疾险的,建议集中资金购买足额重疾险,一般不低于50万元保额；若身体状况欠佳,已不能购买重疾险的,则建议尽快用防癌险覆盖高发疾病风险；如果是消费型防癌险,几百元就可获得30万~50万元的保额保障.”张莉说.
此外,需要提醒市民的是,防癌险有一定的疾病等待期,投保人缴纳保费一定时间后,万一患上癌症才可获得理赔,各保险公司产品在这方面规定的时间从30天至360天不等.对投保人来说,等待期当然越短越好.而且,防癌险投保有一些限制.一方面有的产品只能以附加险购买,消费者在投保时需要额外购买一款主险.市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品,若单独购买,费率会比附加险更贵.另一方面,产品购买额度相对重疾险有所限制.她建议,若以附加险的形式投保,则应注意与主险产品搭配,互相取长补短,做一个全面覆盖的保障.
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