网络支付的法律风险与其防范,该文是网络支付方面硕士论文开题报告范文跟法律风险和支付和防范方面在职毕业论文范文.
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目前,随着互联网的飞速发展,我国网络支付运用越来越广泛.但因相关法律制度建设相对滞后,一些网络支付行为游离于国家法律监管之外,处于无序发展状态,并由此产生各种风险.本文拟对网络支付业务在我国面临的法律风险及应采取的防范措施予以探讨.
一、网络支付存在的法律风险
1. 网络支付行为缺乏立法保障
近年来,我国虽然已经加强了相关法律法规的制定工作,相继出台了《中华人民共和国电子签名法》《电子支付指引（第一号）》《电子银行业务管理办法》等法律法规,但在网络支付领域,相关法律还存在诸多空白,例如,尚处于起步阶段的电子钱包,由于缺乏相应的法律规范,极易成为被信用卡套现、洗钱等非法活动利用的工具.当前,《中华人民共和国电子签名法》确定了电子签名的法律效力；《电子支付指引（第一号）》规范了银行及其客户在电子支付中的权利和义务关系；《电子银行业务管理办法》主要明确了金融机构电子银行的准入及其风险监测,但对网络支付行为的法律责任,尤其是电子证据的认定仍缺少立法保障.
2. 网上银行收费标准欠缺
由于缺少法律规范,各金融机构网上银行收费标准不一,有的按照收费标准收取,有的按照收费标准的80% 收取,有的则免费,一些银行对收费标准的调整也较为随意.竞争对消费者来说是好事,但过度竞争却会损害市场各参与主体的经济利益,使得网上银行因效益低下而得不到充分发展.
3. 第三方支付结算*容易产生道德危机
保有大量暂存款的第三方支付结算*平台当前纯以其信用作保证,一旦出现道德风险等危机,将产生不利影响.目前,尚无评估机构能够对第三方支付结算平台的信用度及其应对交易风险的能力进行评估,也无法对其进入支付行业的经营资格进行评估.
二、防范网络支付法律风险的对策建议
1. 加强立法,确定网络支付的法律地位
新《合同法》确定了电子合同与纸质合同的同等地位,为电子商务发展扫清了基本障碍；《中华人民共和国电子签名法》确定了电子签名的法律效力,但有关网络支付的法律仍有待完善.建立一套完整的法律法规体系,可以使人们充分预见网络支付行为的有效性、法律效力和可强制执行性,有助于保障网络支付的安全性,推动网络支付业务健康发展.这个法律法规体系应当包括：电子交易法、电子商务法、电子票据法、支付系统安全法、网上犯罪法等.通过这一体系可确定我国网络支付的法律规范,明确支付当事人之间,包括付款人、收款人和银行之间的法律关系,承认电子文本的效力,承认电子签名的合法性,明确对电子票据、数字签名及金融认证中心的性质、地位、作用及权威性的认定,并辅以修改《票据法》的有关规定,以适应我国电子商务及网络支付业务的发展.
2. 统一网上银行收费标准
可通过出台我国网上银行收费标准的法律法规,净化网上银行市场环境,使市场参与各方公平竞争,实现共赢.同时,统一的收费标准对消费者的利益也能起到一定的保护作用.
3. 由金融相关部门主导研究制定虚拟货币许可制度
总体而言,国际组织均认为对虚拟货币的监管应在防范风险和促进创新之间找到平衡.瑞典从2012 年开始要求与虚拟货币有关的交易必须在金融监管机构进行登记.法国金融审慎监管局将提供虚拟货币流通买卖服务,和在此过程中赚取资金的行为视作支付服务而要求得到政府授权.我国目前正借助技术手段,加强信息监测,组织大型社交软件提供商开展监测工作,排查、发现、清理和解散加密代币交易群组和公众号等,并将相关线索移交机关处置；加强跨境支付监测排查,对发现的可疑商户、可疑交易、可疑虚拟货币交易场所,将有针对性地进行清退商户、拦截交易、停止转账服务；强化风险提示和公众教育,引导社会公众树立正确的货币观念和投资理念；推动加强国际政策协调.基于此,建议金融相关部门还应主导研究制定虚拟货币许可制度.授权相关机构受理虚拟货币准入申请审批,对参与虚拟货币发行的公司及网络服务提供商进行严格的资格审定,注重其实力和信誉,对符合要求的可颁发网络虚拟货币准入许可证,同时在中国人民银行网站设置查询功能（可参照学历文凭查询系统）,使网民能够查询判断虚拟货币网站的发售资格.
4. 推行虚拟货币保证金制度
针对当前不断出现的因虚拟货币无序退出造成的民事纠纷状况,加快对强制缴存发售虚拟货币余额的风险准备金机制的可行性分析,探索建立虚拟货币保证金制度.
5. 建立合理的货币识别制度
在当前不同虚拟货币并存的情况下,建立货币识别制度尤为重要,需对这些货币进行识别、认证并解决不同货币间的转化及兑换问题.合理的货币识别体系和制度,有利于国家保证其控制经济杠杆的权力.
6. 以网上银行取代网络虚拟货币
需加快对网上银行支付业务建设,在条件和时机成熟之时终结当前网络虚拟货币形形色色、五花八门的局面,利用网银支付功能取代网络虚拟货币进行支付结算.
7. 设立实时预警机制和公共认证机构
面对袭击和网络上的虚假信息,我国需建立起可覆盖全国公共信息网络的安全监控体系,进行实时预警.同时,还需加快电子化基础设施建设,建立公共认证机构,加强与国际刑警组织及司法部门的协调磋商,共同制定法律,打击网上金融犯罪,明确网上金融业务风险责任的承担,确保网络支付业务顺利发展；采用防火墙、滤波、加密技术等新的安全技术,确保网络支付信息得以及时、准确、安全地传递,防止对网上银行信息进行非法访问和干扰.
8. 加强银行监管,防范潜在风险
网上银行交易的无纸化和瞬时性特点,决定了其经营风险远高于传统银行业务.因此,我国需建立和完善完整的网上银行业务审批和监管制度,借鉴国外经验成立相关机构,对网上银行的设立与管理、具体业务功能的实现及软／硬件系统应用进行研究,为网上银行的持续发展提供技术支持与指导,并利用互联网技术为监管部门加强非现场监管创造条件.
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