普惠金融背景下现代支付模式和以常州市武进区移动支付商圈建设为例,该文是有关移动支付论文写作参考范文跟普惠金融背景和商圈和发展模式类论文写作技巧范文.
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近年来,人民银行武进支行认真贯彻落实普惠金融发展规划,探索创新金融产品和服务,提升金融科技应用水平,着力推进移动支付便民示范工程建设,不断丰富拓展应用场景,较好地带动和促进了辖区居民消费和市场发展.本文以江苏省常州市武进区移动支付商圈建设的两类实践模式为例,总结人民银行武进支行指导推广移动支付的经验与做法,分析移动支付未来的发展空间,并对进一步推进移动支付行业发展提出政策建议.
一、常州市武进区移动支付商圈建设的主要思路
1. 坚持兼容支付
结合支付行业高度市场化和消费群体支付偏好差异化的现状,在移动支付商圈建设中坚持提供多元化的支付选择：既支持金融IC卡“双免”支付、手机Pay 近场支付,也支持各类App 条码支付（云闪付、支付宝、微信支付等）,充分满足消费者和商家的各类需求.
2. 坚持数据集中
将集中支付平台或综合服务系统“嵌入”商圈,全渠道统计管理各类数据信息,并将支付数据与商户交易数据、商场会员信息乃至到店客流数据匹配,引入大数据分析,在移动支付便民商圈的基础上推动智慧商圈建设,为商业管理、精准营销等提供决策支持.
3. 坚持多方共赢
坚持商场、商户、消费者、银行等多方合作共赢原则,寻求商业利益与金融惠民的契合点,在便捷消费者支付、利于商户结算的基础上,加大投入并提供多种优惠金融政策支持,共同促进商圈繁荣和消费增长.
二、两类移动支付商圈建设的框架及拓展设想
根据资金收付模式的不同,实践中可以将移动支付商圈分为分散收银模式和集中收银模式两大类型,并根据不同特点指导承办银行设计不同的移动支付运营框架.其中,分散收银是指商场不负责资金结算,由商户自身完成收款的运营管理模式,适用于现代商业街区、城市综合体等管理较为松散的商圈；集中收银是指由商场设置统一收银台进行收款的运营管理模式,适用于传统型商场、单一行业（如医疗、出租车）等管理约束较为严格的商圈或行业.
1. 分散收银模式
（1）移动支付运营架构
以武进区WY 商场为例,该商场是由国内知名商业地产开发商投资建设的城市综合体,商业模式主要为商铺租赁或销售,商场无自营业务,管理方主要职责为物业服务,不负责资金清算；各商铺门店单独领取营业执照,独立收款核算,是典型的分散收银模式.该模式的主要优势是商户自主经营,独立灵活,经营业态多样,涵盖餐饮、服装、健身、娱乐、影院等多个行业.移动支付商圈建设中的难点在于,商场对商户的约束力不强,商户选择的移动支付工具种类不全,单个商户结算渠道费用较高.
针对该商场分散收银模式商圈的特点,人民银行武进支行指导推动承办银行与该商场进行协商,在不改变单个商户分散收银的现实基础上,以“资金分散,数据集中”为中心思路,设计移动支付接入架构（如图1 所示）.该架构的优势有三个：一是利于商户接受,统一布放支持各种移动支付方式的智能终端,提供优惠费率,降低商户结算成本；二是利于商场管理,建设支付数据集中平台,并与各商户的智能终端连接,全渠道覆盖各类交易数据,便于商场分析管理商户和消费者买卖双方的行为习惯；三是利于促进消费,摆脱单个商户自主促销模式,不定期开展覆盖全商场的大型移动支付类营销让利活动,吸引消费者积极使用移动支付产品.
（2）未来拓展方向
在分散收银模式下,一方面,未来银行将基于支付数据集中平台产生的交易流水,对单个商户经营情况进行分析评估,对满足条件且有融资需求的商户予以信贷支持；另一方面,银行将基于与商场会员匹配的移动支付数据,对消费群体开展数据分析,优化商场布局管理,精准推送营销信息,进一步扩大消费市场规模.
2. 集中收银模式
（1）移动支付运营架构
武进区RM 商场为计划经济时期改制企业,商场经营模式以自营和柜台租赁为主,各柜台不得自行收款,必须开具小票后由商场收银台统一收银并以该商场名义出具正式,是典型的集中收银模式.该模式的主要优势是商场管理较为严格统一,商户较为稳定,便于开展大规模店庆促销等商业活动.移动支付商圈建设的难点在于,商场方较为强势,对移动支付系统统一接入商场收银系统顾虑较多.
在与该商场接洽的过程中,承办银行在了解掌握商场经营管理需求的基础上,拓展移动支付服务的外延,为该商场“量身”了包括账户服务、资金汇划、对账管理等多种支付结算服务在内的综合化支付产品,并对接该商场核心管理系统.该综合支付服务系统不仅支持各类移动支付工具,还可以同时兼容单用途预付卡、多用途预付卡以及收款等多种支付方式,既便于商场归集资金统一核算,更通过资金流和数据流的合并验证,强化了商场对各柜台经营行为的管控和考核.具体框架如图2所示.
（2）未来拓展方向
在集中收银模式下,银行提供的综合支付服务系统与商场核心管理系统成功对接,未来将在资金集中和数据集中的基础上对接商场内部财务管理系统,为企业经营内部核算、纳税申报等提供“一站式”支付结算服务；向商场提供配套信贷支持,并为加盟柜台探索供应链融资服务；将引入外部营销,与美团、大众点评等电商团购网站合作,将传统的线下促销转为线上推广,推动实体商场转型升级.
三、移动支付行业建设发展的政策建议
1. 保护消费者业务权益
人民币是我国的法定货币,是国家经济主权的象征.在促进移动支付建设发展的同时,也要充分保障消费者自主选择权,维护消费者使用的权利,不得为推广移动支付工具而拒收或采取歧视性措施排斥.
2. 提供更加优惠的综合费率支持
目前非支付渠道收费存在较大弹性,除传统的收单业务外,各类线上支付渠道议价空间较大,建议对于大型商圈或行业集中接入给予更大的优惠费率支持,促进银行及支付机构更为积极主动地投入到移动支付建设中来.
3. 推动移动支付商圈做强做大在单个移动支付商圈试点建设成功的基础上,探索推动移动支付商圈联盟建设,扩大商业规模,丰富移动支付应用场景,形成“1+1 ＞ 2”的规模效应,推进支付行业和商场商圈共赢发展.
4. 促进移动支付与城市总体规划融合
建议将移动支付行业建设纳入当地政府智慧城市建设规划,主动接入医疗卫生、交通出行（出租车、地铁等）、行政收费等公共事业项目,进一步推动移动支付行业全方位可持续发展.
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