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五年来,银监会认真落实党、国务院关于发展农村金融和普惠金融的战略部署,深入推进农村中小金融机构改革转型和风险防控化解,着力支持和引领农村普惠金融发展,取得了显著的成效
近年来,围绕党、国务院关于发展普惠金融的战略部署,银监会积极组织、全力落实.一方面,着力推动健全普惠金融发展总体政策框架;另一方面,加强对银行业发展普惠金融的组织推动和监管引领,特别是引导农村中小金融机构下沉重心、扎根县域,以“三农”、小微企业、贫困人口为服务重点,探索中国特色农村普惠金融发展模式,取得了显著成效.
一、农村普惠金融发展取得的主要成效
(一)完善普惠金融服务体制机制.督促农村商业银行建立完善体现支农导向的股权结构、董事会和绩效考核机制,引导股东承诺资金主要用于当地等,通过机制建设校正发展战略.2016 年,银监会组织对农村商业银行“三农”服务机制建设情况进行全面评估,结果显示,多数农村商业银行已在董事会下设“三农”金融服务委员会,制定“三农”业务发展战略,单列“三农”业务信贷计划,实行了差别化的绩效考核政策机制.
(二)扩展基础金融服务覆盖范围.实施金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新等工程.引导农村金融机构通过设立标准化网点、开展简易便民定时定点服务、布设自助服务终端等形式扩大覆盖面,引导利用电话银行、手机银行等低成本方式扩展服务范围.2014 年启动基础金融服务“村村通”工程,推动进一步向行政村延伸服务,截至2017 年6 月末,基础金融服务已覆盖54 万个行政村,银行网点乡镇覆盖率达96%.其中,农村中小金融机构发挥了举足轻重的作用,在部分偏远地区,农村中小金融机构往往是唯一的金融服务提供者,*发放了绝大部分种粮直补、农资综合补贴等政策补助.
(三)引领回归支农支小业务本源.关注“三农”、小微企业、贫困人口等普惠金融重点服务对象,强化监管引领,推动农村中小金融机构回归支农支小业务本源.建立完善不良贷款容忍度和尽职免责政策,允许农村金融机构对“三农”和小微企业不良贷款适当提高容忍度;在年度监管评级和省联社履职监管评价中,将服务“三农”、小微企业情况作为重要因素;每年年初及时贯彻一号文件等政策精神,制定出台做好“三农”服务的指导性文件,明确农村各类金融机构支农支小的具体要求.截至2017 年6 月末,农村中小金融机构涉农贷款余额9 万亿元,占银行业涉农贷款余额的31%,连续多年实现涉农贷款增量稳中有升;村镇银行农户与小微企业贷款余额占比93%,户均贷款不到50 万元,支农支小特色显著.
二、推进农村中小金融机构改革转型的主要举措
五年来,银监会认真落实党、国务院关于农村金融工作的战略部署,坚持市场化改革取向,深入推进农村信用社改革.稳妥培育发展村镇银行,注重建立健全体制机制,推动农村中小金融机构实现跨越式发展.(一)深化农村信用社产权制度改革.根据国务院关于深化农村信用社改革总体精神,银监会在稳定县域法人地位、维护体系完整和坚持服务“三农”的前提下,按照“成熟一家、组建一家”的原则,稳妥有序推进农村信用社产权制度和组织形式改革,初步培育了一批产权明晰、治理健全、资本充足、经营有特色的现代农村银行机构.截至2017 年6 月末,全国共组建农村商业银行1258 家,安徽、湖北、江苏、山东和江西等五省全部完成农村商业银行组建工作,农村银行机构(包括农村商业银行、农村合作银行)已成为推动农村信用社转型发展的标杆.
(二)稳步推动省联社加快职能转变.银监会积极落实2016 年和2017年一号文件关于开展省联社改革试点的要求.一是建立健全省联社履职制度框架.制定省联社管理规定和监管意见,出台规范省联社行业审计、业务经营和法人治理等一系列制度,加强对省联社履职的现场检查和监管评价.二是推进省联社转型.按照市场化、企业化改革取向和“突出重点、统筹兼顾、先易后难、循序渐进”的原则,积极有序推进省联社转换职能,实施省联社办事处改制为区域审计中心试点.目前已有10 家省联社完成审计中心设立.三是选取全部完成农村信用社产权改革的省份作为试点,研究商讨省联社试点改革方案.
(三)有序稳妥培育村镇银行.一是完善培育发展政策.建立以主发起行制度为核心的培育政策,支持符合条件的商业银行发起设立村镇银行,适时提高主发起行资质要求,实施法人监管和并表监管“双线监管”模式,探索以发起行为主体的监管联动会议制度.二是鼓励批量化培育.按照集约化管理、专业化经营、批量化组建的思路,创新村镇银行培育模式,确保发起行适当集中、培育地点适当集中,初步解决管理成本较高等问题.三是实施挂钩政策.提出“城乡挂钩、东西挂钩”,鼓励符合条件且资产规模大、资本实力强、具有并表管理能力的银行在西部地区集中发起设立村镇银行,引导村镇银行布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区和小微企业聚集地区,提高农村金融市场活力,促进适度竞争.
截至2017 年6 月末,农村中小金融机构资产总额31.8 万亿元,负债总额29.5 万亿元,在银行业资产、负债中所占比例均为13.5%;已设立村镇银行1553 家,中西部地区占比65%.
三、推进农村普惠金融服务创新的主要做法
银监会认真贯彻落实党、国务院关于金融支持实体经济发展的决策部署,结合农村金融工作实际,着力提升农村中小金融机构服务实体经济能力,引导其增加涉农、小微企业和扶贫信贷投入,提高“三农”和小微企业信贷的可获得性,积累了丰富经验.
(一)推动创新金融产品和服务模式.支持农村中小金融机构探索产业链金融、订单融资等金融业务和产品,创新试点动产质押、应收账款质押、林权质押、农村集体经营性建设用地抵押等担保方式.总结推广“网格服务”“政银担合作”等服务模式,缓解信息不对称和信用约束问题.鼓励符合条件的农村商业银行拓宽业务范围,满足新型农业经营主体农机具租赁等金融需求.
(二)提升农村金融服务覆盖面和便利性.引导农村金融机构通过设立便民服务点和流动服务车、创新“马背银行”“拎包银行”等多样化的渠道和服务方式,有效服务边远地区.支持农村中小金融机构大力发展电子支付业务,提高金融服务便利性.
(三)引导机构设立向贫困地区倾斜.引导村镇银行加大力度满足贫困地区有效金融需求,适当放宽贫困地区村镇银行存款偏离度、不良贷款率、拨备覆盖率等监管指标的容忍度.贫困地区农村中小金融机构数量不断增加.截至2017 年6 月末,全国832 个贫困县中已有317 个设有村镇银行.
四、防控化解农村金融机构风险的主要手段
农村中小金融机构点多面广,发挥着重要的支农作用,其经营稳健性直接关系到农村金融服务质效,同时,长期从事支农业务也带来较重的历史包袱,是银行体系风险管理相对薄弱的环节.银监会坚持存量风险和增量风险、重点业务和重点区域、显性问题和潜在隐患“三个一起抓”的总体思路,推动农村中小金融机构基本化解了系统性风险.主要举措如下：
(一)紧盯重点薄弱环节,做好风险防控化解.防控新增大额不良贷款风险,督促建立农信机构大额贷款监测台账,严控过剩产能行业和房地产贷款.整治重点机构和重点区域投资业务风险,及时叫停部分机构和地区表内外高风险投资业务.组织开展同业业务专项排查,分类实施窗口指导.盯防流动性风险,建立流动性风险直接监测点制度,组织开展农村银行流动性风险压力测试,推动建立体系内流动性风险互助机制.扎实推进高风险机构处置,研究调整企业并购重组高风险机构范围和持股比例,明确股份减持期限和入股机构数,通过召开片区会、实地督导,指导加大风险处置力度.
(二)查漏洞补短板,提升监管效能.按照“少分红、多留存”的总体原则指导科学分配利润.印发《关于加强农村商业银行股东股权管理和公司治理有关事项的意见》,着重解决股权管理不到位、关联交易不规范、绩效考核不科学等问题.通过窗口指导规范股东和股权管理,加强股东资质、关联关系、入股资金来源审查.支持农商行在A 股上市,拓宽资本补充渠道,强化外部市场约束.提升监管发现问题的能力,着眼于防范化解单体性和区域性风险,早识别、早预警、早发现、早处置,实施“纵到底、横到边”的法人机构全流程监管.
(三)创新机制强化联动,严格履行监管职责.建立完善农村中小金融机构监管联系点机制,提升监管一手信息的及时性、准确性.通过监管联席会议、季度分析例会、村镇银行联动监管会议等机制强化监管协同,加强信息交流.提高监管处罚和问责力度,对存在重大风险隐患或故意规避监管行为的,明确叫停、限期整改、追责问责,并对失职渎职的属地监管机构追究责任,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围.
五、推进农村普惠金融服务再上新台阶
下一步,银监会将继续完善农村金融组织体系,加强监管激励约束,引导农村中小金融机构落实发展农村金融和普惠金融的战略部署,坚守支农支小的市场定位,进一步完善治理结构、提升管理水平,通过改革创新加大对“三农”、小微企业、贫困人口等普惠金融重点领域的支持力度,提升服务实体经济质效.
(一)继续深化体制机制改革.稳步推进产权制度改革,稳妥组建农商行,着力推进转型发展,持续提升农村金融服务水平.对于已改制的农村商业银行,开展产权改革质量及转型发展成效评估,确保组建质量.继续开展省联社监管履职评价,制定正负面清单,强化履职规范.开展村镇银行培育发展全面成效评估,优化培育发展机制,推进投资管理型村镇银行试点工作,探索实施“多县一行”政策,提升中西部特别是贫困地区村镇银行覆盖面.
(二)优化“三农”金融支持.督促和引导农村金融机构顺应农业、农村的新形势,落实农业供给侧结构性改革要求,重点完善金融产品和服务创新机制、资金补充机制、服务监督和评价机制,提升金融服务的可获得性和便利性.拓宽支农支小资金来源,为新型农业经营主体和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新产业、新业态提供有效的金融服务.
(三)推动精准扶贫落地见效.推动健全扶贫贷款风险补偿和分担机制,研究完善措施,加大对深度贫困地区脱贫攻坚的支持力度.鼓励结合扶贫项目和贫困户实际,创新适合不同贫困人群的产品和融资模式,提升精准扶贫效率.拓宽金融扶贫覆盖面,对于银行业金融机构在贫困地区设立分支机构和服务网点实行相对宽松的准入政策.有效防控扶贫贷款风险,确保相关扶贫项目、借款贫困户符合政策要求,加强项目全周期风险管理,强化扶贫贷款投放的考核监督和统计监测.
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推进普惠金融规划中的十大亮点
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