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“以房养老”是否划算？试点遇冷为何还要在全国开展? 新方案还能走多远？——日前,银保监会发布了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,将“以房养老”保险由原来的试点城市扩大到全国.一时间,“以房养老”再次引发社会热议.
这种“前半生我养房子,后半生房子养我”的做法可以为老年人提供多样化养老保障,但在政策愿景和现实操作之间,还有一些必须要迈过的坎儿.
遇冷只是暂时
仅一家保险公司开展业务,累计承保139 单(99 户)——2014 年7 月在北京、上海、广州、武汉正式开展“以房养老”试点至今4 年,可谓进展缓慢,市场遇冷,满打满算不到百户人家参与.
“以房养老”,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用.
然而,该养老新选择有些“不受待见”.对保险公司来说,这项保险属于保本微利型业务,且涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域,存在许多不确定性.对老年人而言,受传统养老观念、产权纠纷、房产市场不稳定、相关配套政策不完善等因素影响,同样顾虑重重.
一些业内人士认为,“以房养老”现阶段仍处于“小众”状态,不具备大范围推广的市场环境.
那么,“以房养老”为何在全国范围开展？银保监会此次发布的《通知》中指出,将“以房养老”保险扩大到全国范围开展是为了“对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求.”专家表示,尽管试点成效不甚理想,但并不能因此否定“以房养老”保险的重大创新价值和实践意义.
“以房养老”契合我国居民未来养老安排和消费理念,现阶段的“遇冷”只是暂时现象.中国保险学会会长姚庆海表示.
破局有招
那么,以房养老到底划不划算呢? 两位网友的对话很有意思——
一位网友说：“30 岁,你买一套房子,再用30 年还房贷,把自己半辈子交给银行.60 岁,你退休,再把半辈子买来的房子交给保险公司,保险公司给你发钱养老,房子最终归他们.这辈子,你都干了什么？”网友回复他：“这辈子你让自己好好体验了人生！以房养老有什么不好？每个人都为自己负责,就是一个美好的社会.”
是否选择“以房养老”? 仁者见仁智者见智.中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,作为养老保障制度的一个组成部分,“以房养老”对于某些群体扩大退休收入来源上具有不可替代的作用.
“国际上的先进经验都是建立在‘政府支持+ 市场成熟’的基础上,且经历了多年的发展.”姚庆海表示,政府需要在完善法制环境、健全风险分担机制、完善监管保障各方当事人合法权益等方面下功夫.同时,金融市场、房地产市场和养老服务市场的不断发展,金融技术的更新升级和专业人才的大量聚集,将推动“以房养老”市场的发展.
完善产业布局
“中国进入老龄化是‘未富先老’,且存在地区发展不平衡、老年人群发展不平衡、社区养老尤其是居家养老基础薄弱等问题.要大力推动养老事业发展,还要推动老龄产业发展.”刘维林说.
历经多年发展,中国基本形成了由基本养老保险、企业补充养老和个人商业养老保险构成的养老保障三支柱格局.
截至2017 年末,全国基本养老保险覆盖超9 亿人,积累基金超4.6 万亿元,第一支柱已经形成“城镇职工+ 城乡居民”两大制度平台.第二支柱方面,同期全国已有近8 万户企业建立企业年金,参加职工逾2300 万人,积累基金近1.3 万亿元.
相比之下,第三支柱的发展脚步迟缓.相关专家表示,从国际经验看,一个完备的养老保险体系必然要实现政府、企业( 雇主) 和个人三方责任共担,而商业养老保险第三支柱是个人分担养老责任的重要体现,可以有效引导个人通过预防性养老储蓄与投资,承担个人在养老活动中的责任.
事实上,本次“以房养老”的全国开展,正是中国在强化养老保障第三支柱方面的新尝试.姚庆海建议,社会公众和政府应重视发挥保险业在养老、医疗等多层次社会保障体系建设中的作用,保险业则需在这些方面开展大量的宣传咨询工作.
自然,“以房养老”不会也不可能替代政府承担的基本养老责任.养老是一个系统工程,需要产业各方的通力协作.专家建议进一步完善养老产业布局,探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等,为老年人提供更全面、多层次的养老服务.
全国老龄办常务副主任王建军表示,下一步将加强事中事后监管,实现多元主体办产业,不断满足老年人对产品和服务的多层次、多样化需求.
专家释疑“以房养老”等于“以后房子没了”？
中国保险学会会长姚庆海认为,事实上,选择“以房养老”并不意味着房子最终归保险公司.例如,70 岁的老人拥有100万的房子一套,抵押给保险公司,指定受益人.保险公司以5.5% 的利息每月支付老人养老金( 每月大概3700 元).老人去世后,受益人有两个选择,其一是保险公司按照当时市场价评估房子价值,扣减老人领取养老金后将剩余部分支付给受益人; 其二是受益人将老人领取的养老金加利息总金额交给保险公司,获得房子.
这样来看,这种养老模式只是一种消费方式的转变,保险公司并没有额外获益.公众对该产品还缺乏足够的认识,对“以房养老”的抵触通常建立在“以后房子没了”上.
“以房养老”是“政府转移养老压力”？西南财经大学博士完颜瑞云表示,这种说法有失偏颇.近年来,中国政府在基本养老保险上的投入逐年攀升,并无转移压力的做法.
中国致力于构建多层次的养老保障体系.为满足人民群众日益增长的养老保障需求,中国在做强主业——基本养老保险的同时,也在大力推进商业养老保险计划,其中就包括住房反向抵押贷款——“以房养老”.尤其重要的是,“以房养老”是商业行为,不存在强制性.
其在日本、美国、英国、新加坡等发达国家都已发展出了成熟模式.通过这种制度安排,一方面给满足条件的老年人提供了更多的选择; 另一方面也有利于拓展养老保险产品开发的思路,建设多层次养老保障体系.
“以房养老”全国开展主要面临政策、社会环境、市场环境三大问题.专家表示,从政策环境看,“以房养老”实施过程中,可能涉及遗产继承纠纷、地面附着物处置计价、房屋价值波动损失承担等法律问题.为此,首先需要制定和完善相应的法律法规.其次,开展“以房养老”需要在一个相当长的时期内提供大量的资金,安排适当的财政税收政策支持.最后,需要建立必要的政策性保险机制.依据国际经验,推行反向抵押贷款有必要设立最终保险人,这当中离不开政府的作为和担当.
从社会环境看,“以房养老”作为一种新型的金融工具,面临着利率、房价、经济周期、长寿等各项风险.监管机构要重视对风险的监测和控制,切实做到保护消费者的合法权益不受损害.
从市场环境看,中国是典型的供给推动型保险市场,“以房养老”产品的推广,最终还是需要从供给侧发力,开发满足消费需求的产品.保险公司应立足现实,综合运用先进的科技手段,开发设计能够满足消费者多方面多层次养老需求的产品.
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以房养老罗生门：谁在瞄准老人的房子？
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以房养老试点三年为何不尽如人意
老年人住房反向抵押养老保险（“以房养老”）自2014年7月开展试点已有三年多 从试点情况来看,截至7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭90位老人完成.
国外是怎样以房养老的
英国生命周期贷款较为受欢迎 英国的资产释放计划,是老年房主可以把部分或者全部住房价值转换成,并居住在抵押住房内直至生命终结 资产释放计划有两大品种,即生命周期贷款和转换计划 生命周期贷款建立在住房价值.