农信社：被忽略的第六大行（上）,该文是农信社有关毕业论文模板范文和农信社和忽略和六大相关专科毕业论文范文.
农信社论文参考文献：
在庞大的中国银行业体系中,有一类特殊的“银行”.其法人数量占据半壁江山,网点数量占据三分之一,超过网点最多的邮储银行一倍还多.资产总规模达到25万亿元,超过全球第一大行工商银行（22万亿元）.在广大的农村金融市场中,占据主要市场份额.如果去三、四线城市调研,大部分小微企业提起贷款都会想到他们,而其就是“农信社”.
农信社之路：迈向自主化和市场化
中国人民银行在《农村信用合作社章程》中对农信社的定义如下：是指由社员入股组成、实行管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构.根据《银监会、人民银行关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见》,目前,农信社由银监会、人民银行、省政府（省联社）共同监管.
1.创立发展（1951-1959）
1951年3月,中国人民银行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》和《农村信用合作社试行记账办法草案》,农信社在政策的引导下迅速建立和发展,到1953年底,全国试办的信用合作组织在数量上就已超过了25000个.1955年央行又发布《农村信用合作社章程（草案）》,进一步从规章制度上明确农信社的性质和任务.从1954年到1956年,农信社迅速扩张,数量上已经超过16万个,社员达到9500多万人,包括6800多万农户,占全国农户总数的60%左右,全国80%以上的乡都建立了信用合作社.
2.反复探索（1959-1978）
在这个阶段, 农信社经历三次较大的政策变动.第一,将人民公社的营业部和农信社合并,组成人民公社信用部.人民银行颁发了《关于人民公社信用部工作中的几个问题和国营企业流动资金的规定》,成立信用部.1959年底统计,全国共建立信用分部近20万个,信用站77万个,生产队聘请协储员190万名；第二,恢复业务自主权.1962年批准人民银行《关于农村信用社若干问题的规定》,恢复信用社的信用合作社的性质,并给予信用社干部与人民公社同级干部的待遇标准；第三,予以正名.1977年11月国务院印发《关于整顿和加强银行工作的几项规定》,将信用社定义为是“集体金融组织,又是国家银行在农村的基层机构”.在1978年之前,农信社一直由央行直接管理.
3.农行代管（1979-1996）
1979年2月,国务院发布《关于恢复中国农业银行的通知》,将农信社划归农行代管,采用两套编制,两本账薄.1984年建立县级联社管理体制（县联社）,农村基层信用社入股组建县联社.到1988年末,农信社机构、网点近40万个,建立县联社2200多个,占全国县市总数的80%以上.从业人员76万多人,各项存款余额达到1400亿元,各项贷款余额912亿元,向国家提供资金约600亿元.
4.脱钩农行,重回合作制（1996-2003）
1996年8月,国务院农村金融体制改革部际协调小组发布《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》的通知,正式为农信社脱离农行提供政策依据.从9月开始,全国5万多个农村信用社和2400多个县联社开始逐步脱离与农行的行政隶属关系,重新成为“农民自愿入股,社员管理,主要为社员服务”的合作制金融机构.农信社重新由中国人民银行对其进行直接监督和管理.
5.市场化改革（2003年至今）
2003年6月27日,国务院正式下发《深化农村信用社改革试点方案》的通知,决定在浙、鲁、赣、贵、吉、渝、陕、苏八省市率先对农信社进行市场化改革试点,开启了农信社市场化改革的新阶段.同年开始农商行、农合行试点.在这轮改革中,农村信用社的部分监管权下放给了省政府.省政府成立了省联社,具体承担对辖区内信用社的管理、指导、协调和服务等职能.在政策的推动下,符合改制要求的农信社也纷纷组建农商行、农合行.
自2003年农信社改革以来,随着农信社的整合重组改制,农信系统（包括农信社、农商行、农合行）的法人机构数从2006年的19441家下降至2015年的2302家.
农信社之重：被忽视的金融巨头
1.法人数量：占银行半壁江山
2010年,农信社、农商行、农合行法人机构总数占比曾高达78.4%,由于新型农村金融机构的增加以及农信系统自身的整合,农信系统法人机构的数量在近几年有所下降,但仍占银行业金融机构数的一半以上.
截至2015年,全国农信系统（包括农信社、农商行、农合行）法人机构共有2303个,占被银监会监管的银行业金融机构的54%.其中农信社1373家,农商行859家,农合行71家.
2.资产规模：超过工行
2015年底,农信系统总资产24.65万亿元,占银行业金融机构的12.4%.其中农信社资产规模8.65万亿元,农商行15.23万亿元,农合行0.76万亿元.根据工行2016年的半年报,截至2016年6月30日,工行资产总规模23.5万亿元.农信系统的总规模超过工商银行.
3.网点数量：可覆盖每一个乡镇
根据央行2014年《中国农村金融服务报告》中的数据,我国涉农金融机构共有81397个网点,其中农信社42201家、农商行32776家、农合行3269家,农信系统合计网点占总数的96%左右.根据国家统计局2014年的数据,我国共有乡镇级区划数40381个,农信系统的网点可以覆盖每一个乡镇,平均一个乡镇1.94个网点,从数量上来说,可以说做到了下沉至村.
4.利润：略逊于工行
2015年底,农信系统实现净利润2233.5亿元,占银行业金融机构总利润的11.32%.其中,农商行1487.4亿元、农合行82.4亿元、农信社663.7亿元.农商行创造的利润最多,数量最多的农信社并没有贡献同样分量的利润.2007年农信系统实现利润仅占银行业金融机构总利润的6.51%,随着越来越多的农信社改制成为农商行,这一比例不断提高.2015年工行2015年实现净利润2777.20亿元,农信系统实现利润略少于工行.资产净利润不高也是农信社需要面临的现实问题之一.
农信社之困：转型冲击首当其冲
对农信社来说,既面临经济转型时期银行业的共同挑战,还因其农村金融机构的性质面临很多特殊的挑战.从整个时代背景来看,房地产风光不再、制造业产能过剩、出口面临外部再平衡、基建融资青黄不接,银行贷款的传统利润来源各自陷入泥淖,贷款增长乏力,不良率上升.2015年,五大行利润增速仅0.3%,不良率升至1.7%.大行尚且如此,农信社和农商行的盈利状况更加恶化.
1.利润下滑、不良攀上
（1）从盈利能力来看,农信社利润下滑更快.2015年,农信社利润663.7亿元,同比下降20%,农信社、农商行、农合行合计利润2233.5 亿元,同比下降4.48%.同年,银行业金融机构利润合计19738亿元,同比增长2.39%,其中股份制银行和城商行的利润增速更是分别达到了5.05%和7.21%.
（2）从风险控制来看,农信社不良率偏高.不良贷款方面,自2008年之后,农商行的不良率便长期高于商业银行合计不良率.2015年,农商行不良率达到了2.5%,不良贷款余额增速达到了71%,均高于行业平均水平.2015年,商业银行总体不良贷款率为1.7%.农信社的不良率更是远高于行业平均,根据社科院《2015年金融蓝皮书》中的数据,2015年二季度末农信社的不良率接近10%,根据央行2 015年四季度货币政策报告中的数据,2015年末农信社的不良率为4.3%,远高于行业平均.
2.外部环境变化对农信社的冲击
（1）以涉农和小微企业业务为主,经济下行冲击更大.
2015年,根据央行2015年四季度货币政策执行报告中的数据,农信社涉农贷款余额和农户贷款余额分别为7.8万亿元和3.7万亿元.根据2015年银监会年报数据,农信社总资产规模8.65万亿元,农信系统总资产规模24.65万亿元,忽略统计口径问题,涉农贷款占农信社总资产规模的比例也相当大.
涉农贷款一般具有以下特点：利率低、金额小、期限短、风险高,在经济下行时受到的冲击更大.原因有三：一是由于农户没有稳定资金来源且无重资产抵押物,应对经济调整的能力较差；二是由于农村信用环境较差,征信不够完善,支付渠道有限,在经济下行时,逾期和违约的概率比城市更大；三是由于农信社的经营被限制在县域,且贷款期限短,因此其贷款组合集中度很高,容易遭受冲击,不良贷款会迅速由个别不良蔓延成区域性大面积不良,贷款质量迅速恶化.
因此,在经济转型时期,传统经济衰退,金融风险加剧,以高风险的涉农贷款、小微贷款为主要客户的农信社受到的冲击最大,坏账率急剧攀升.
（2）以传统的信贷业务为主,融资体系转型冲击更大.
十八届三中全会提出要健全多层次资本市场体系,推进股票发行注册制的改革,多渠道推动股权融资,发展并规范债券市场,提高直接融资比重.伴随经济换挡,新兴产业尤其是服务业比重上升,其特点是轻资产,无抵押,投资回收周期长,而且经济处于紧缩周期,风险高,相对于通过银行贷款融资,更适合直接融资.随着融资方式的转型,银行的业务不可避免会受到挤压.而中间业务规模甚小的农信社,其遭到的影响比大型商业银行更要严重.农信社只能在所在县域内营业,再加上其基础设施建设不够完善,因此其中间业务基本上只有、存贷款业务的手续费,占比非常小.农信社目前主要盈利来源是存贷款利差,其次是投资收益,中间业务带来的收入极小,业务占比很低.如果融资方式由间接融资向直接融资转型,农信社传统的依赖于存贷款的盈利模式将受到挑战.
（3）以传统的存款业务为主,居民资产配置多元化带来的冲击更大.
随着大资管时代的到来,居民风险偏好上升,相对于持有银行存款,越来越多的居民开始有配置理财、基金等财富管理产品的意愿.居民的储蓄存款增速放缓,各项存款余额同比增速持续走低,储蓄存款占个人投资的比重逐渐下降,居民财富配置更加多元化.
然而,面临蓬勃发展的理财市场,农村金融机构的表现似乎欠佳.截至2015年12月,农村金融机构月末理财资金余额0.91万亿元,银行业金融机构月末合计理财资金余额23.5万亿元,农村金融机构理财资金占比仅3.8%.而农村金融机构的负债占银行类金融机构总负债的占比约15%.与同类型的银行业机构比,农村金融机构的理财规模相当小,与其负债规模极不匹配.
（4）农信社定价能力差,利率市场化冲击更大.
当前,央行存贷款利率已经完全放开,利率市场化在政策层面的动作已经基本完成.
农信社主要依赖存贷业务,面向客户单一,定价能力较差,个体规模又小,整体无法形成合力,只能被动接受市场竞争的结果.如果不及时调整盈利模式,提高定价能力,恐成为这场竞争中的“牺牲品”.农信社在利率市场化之后还是遇到了利差收窄、利息收入增速明显下降的情况,而其非息收入占比又小,定价能力和风险管理能力较差,对利率敏感度不高,盈利模式调整也相对滞后,利率市场化对其冲击更大.
（5）存款保险制度或引发农信社大额存款流失.
在各大行网点已经深入农村的同时,农信社之所以可以在不良率高企的同时依然扎根农村金融多年,一个重要的因素就在于政府隐性担保.然而2015年5月,存款保险制度正式实施,存款由隐性担保变为显性担保.存款保险制度覆盖所有存款类金融机构,包括农信社、农村合作银行等农村金融机构.但由于存款保险制度对存款人的赔付限额为50万元,该制度会造成“存款搬家”现象,即存款人偏好将存款（尤其是大额存款）存在风险控制能力更好的银行,存款会由风险控制能力差的金融机构转移到风控能力更优的银行.因此,存款保险制度的实施或引发农信社大额存款的流失.
（6）民营银行等中小金融机构加速进入同类市场,农信社的类垄断优势逐步丧失.
之前农村金融市场只有农信社、邮储、农行,有各自的目标客户,邮储和农行在农村的客户多为大客户,比如当地大型乡镇企业,在涉农贷款方面,农信社的垄断优势还不够明显,但在涉及到农户的小微贷款方面,农信社在农村金融市场享受着类垄断优势.2014年,农信系统涉农贷款占全国涉农贷款的32%,农户贷款占全国总额的65%.但随着村镇银行、民营银行等新型农村金融机构的加入,这一格局似乎有被打破的迹象.
根据央行发布的《2015年中国区域金融运行报告》,各地区新型农村机构保持快速发展势头.2015 年末,全国村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司总数达11893 家,较上年末增长17.7%.
除了扎根农村的农村金融机构外,民营银行也将目光投向了农村金融.按照银监会对民营银行的监管办法,民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本,这一注册资本要求与许多地方农信社、农商行的净资产规模相当.民营银行的定位就是要做金融体系的有益补充,当前试点的民营银行已经开始农村金融布局.
以阿里巴巴的网商银行为例,针对于农村市场的信贷产品旺农贷已经面世,并已经发放贷款,阿里巴巴的6000余家村淘站点成为网商银行布局农村的重要渠道.民营银行的加入无疑加速了农村金融市场的竞争,而农信社在其中不论在服务、支付、风控、定价、技术等各个方面,似乎都没有明显优势,仅有的网点优势,也会随着互联网金融向农村的渗透,逐渐式微.
新型农村金融机构和民营银行的发展使得农村金融市场的竞争变得激烈,对长期处于垄断优势的农信系统来说无疑是不小的挑战.
（7）过去粗放式发展,技术创新相对滞后,更容易受技术进步冲击.
我国农村金融市场基本上被邮储银行、农信社（农商行）、农业银行瓜分.其他大行基本不会将营业部下沉至乡镇,股份制银行在县级市的身影都很少,这是由于涉农贷款金额小利差薄、农村征信环境差,传统银行进行涉农贷款的授信成本很高.而互联网金融巨头却认为农村金融需求旺盛,大量融资需求传统银行无法覆盖,因此利用其互联网客户积累和支付优势迅速渗透农村金融市场.
面对互联网金融的冲击,邮储银行和农业银行均有动作.农业银行设立互联网银行,小微贷款可以线上*,而邮储银行则入股蚂蚁金服,成为仅次于社保基金的第二大战略投资者.扎根农村多年的农村金融巨头纷纷融入互联网金融,对农信社构成的威胁不可忽视.
然而,基层农信社即便想发展互联网金融都十分困难.除了技术薄弱以外,更重要的原因在于管理僵化和支付不便捷.一方面由于省联社对其业务的管理,制约了农信社新业务的开展；另一方面是因为支付不便捷,对于银行来说,失去了支付,也就失去了市场.
（本文出自民生证券研究院宏观组,有删节）
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