我国保险业开放过程中面临的风险因素,该文是过程中方面毕业论文提纲范文和风险因素和保险业和开放方面毕业论文提纲范文.
过程中论文参考文献：
摘 要伴随着保险业的对外开放,我国保险业面临着来自外资保险公司带来的各方面的风险冲击,文章从保险资金运用、保险企业经营,保险监管,保险市场行为等方面剖析了我国保险业开放过程中面临的各种风险因素.
关键词保险业；开放；风险因素
中图分类号:F842文献标识码:C文章编号:2095-1205(2018)12-146-02
中国国家主席在2018年博鳌亚洲论坛年会上发表了讲话,掷地有声地宣布了中国进一步扩大开放的一系列重大举措,其中就涉及到保险行业,总体思想是要加大保险行业的开放力度,加快保险行业的开放进程.之后,中国银保监会根据习总书记的讲话下发规定,将经营人身保险公司的外方股份放宽至占总数的51%,虽然比之前的50%只多了1个百分点,但代表的意义完全不同,允许外资可以成为人身保险公司的最大股东,而且在此3年后不再设最高限制.同时,政策也惠及了保险*市场,放开了外资保险经济公司的经营范围,放宽了外资保险公司的进入门槛,不要设置外资保险公司设立之前需开设两年代表处的要求,这一点与对中资保险公司的规定一样.这一系列的举措都在证实着中国的保险业正在并且速度越来越快地与国际保险市场接轨.
1回顾保险业对外开放的历程
从1980年我国保险业进入全面复苏阶段开始,中国的保险业在复苏发展的过程中进行着着逐步的对外开放,在此过程中,中国的保险业迎来了前所有为的发展契机,也取得了很大的进步.相对于银行和证券行业,中国保险业在金融业中对外开放的时间最早,开放的程度也最高.开放带来进步,几十年来,保险业能够实现跨越式发展与开放密不可分,尤其在复业起步阶段,对外开放使得中国保险业能够借鉴和吸收到国外同行的先进经验,从而实现自身快速发展.
根据2017年国际统计报告统计,截至2017年年底,我国境内共设立57家外资保险公司,他们来自16个国家或地区,其中设立财产保险公司的有22家,设立人身保险公司的有28家,设立再保险公司的有6家,设立保险资产管理公司的有1家.可以看出,外资保险公司更看重我国的人身保险市场业务,同时也丰富了我国的再保险市场的经营主体.
2外资保险公司在我国发展的基本情况
2.1外资保险公司发展水平较低,其业务优势无法得到有效的发挥
2017年,我国保险业保费收入和资产规模分别达到36581.01亿元和167489.37亿元.其中,外资保险公司保费收入2140.06亿元,外资保险公司总资产1.03万亿元,同比增长13.33%.截至2017年底,我国保险机构有228家.其中,外资保险业营业性机构71家.由数据可以看出,2017年外资保险机构保费收入增长较快,但与我国保险业总保费收入相比仍然较少,仅占我国保费收入的5.85%,占总资产份额的6.71%.
2.2外资保险公司在寿险市场所占份额较财险市场份额高
2017年,外资财产险公司保费收入206.39亿元,占财险市场份额1.96%.外资寿险公司保费收入1933.66亿元,占寿险市场份额7.43%.在北京、上海、深圳、广东外资保险公司相对集中的区域保险市场上,外资保险公司的市场份额相对较高,分别为14.65%、15.22%、8.91%和10.46%.
2.3外资保险公司经营模式不太适合中国国情
中国保险市场发展潜力较大,但是社会公众的保险意识相对薄弱,这一点跟源于与西方发达国家有着不同社会背景和文化差异.外资保险公司刚刚进入市场只看到巨大的市场份额,仍然使用在自己国家适用的经营模式和经营手段来在中国市场进行经营活动,势必会出现“水土不服”的现象.随着外资公司进入中国市场的时间越来越久,数量越来越多,业绩的不尽如人意,导致外资公司的发展速度并没有理想的那么好.
2.4外资保险公司经营机构和网点相对较少
跟国内保险公司相比,外资公司这个“外地人”想在国内市场开展大规模的经营机构和经营网点显然存在着现实困难,首先是法律法规的规定,随着开放程度的扩大,规定不是问题,但资金、人员、对市场的不了解等都成为实际存在的障碍.因此外资公司只会选择一些一线城市设立分公司或经营机构,虽然一线城市的城市发展水平高,人们的保险意识强,但是资源和数量毕竟有限,很难与一些具有市场潜力的二三线城市相提并论.这一点上,我国本土的保险公司以其优厚的优势,可以将经营网点全国铺开,几乎可以遍布各个城市,甚至是城镇和农村,这一点是外资公司面临的显示困难.
3我国保险业开放进程中面临的风险因素分析
3.1保险基金运用风险
由于我国保险业发展起步较晚,发展快速,因此在发展过程中难免会出现粗放型发展的情况,随着保险资金经营活动范围和种类愈加复杂,在保险资金运用方面存在的风险显得尤为突出,如恒大人寿的宝能系事件,再比如2018年中国保监会对安邦集团接管事件,都是保险公司的资金运用方面存在问题的缩影.保险的基本职能之一就是经济补偿,当被保险人发生保险责任范围内的事件后能否得到应用的补偿,主要就是看保险公司的赔付资金是否到位,如果保险基金在运营过程中由于各种原因出现了无法赔付的情况,那么保险的经济补偿职能无法体现,也就失去了购买保险的真正意义.但在显示情况下,我国保险公司的保险资金在投资中,由于受到各方面利益的诱惑,部分保险公司屡次挑战法律的权威和监管的底线,使资金在运用过程中存在的极大的隐患.随着外资保险公司的进入,来自外资的保险资金也投入到我国整体金融的投融资中去,对我国保险公司的资金运用方面来说面临的情况更是严峻.
3.2保险企业经营风险
进入我国的外资保险公司基本都是各国非常著名的保险公司,其在国内及国际保险上都有较好的经营业绩和先进的经营理念,这一点从外资公司在中国近几年的市场份额和保费收入上就能得到体现.面对中国的保险公司来说,由于其发展起步晚,速度快,其经营上会出现一些保险产品单一,只注重出单不注重理赔,不注重保险服务的延伸发展等一些粗放型发展现象,这一点在任何的行业发展前期也是普遍的现象.随着外资保险公司的进入,其大多拥有相对成熟的服务理念和技术手段,秉着以顾客为本的售后服务和理赔理念,这些对我国保险公司来说都是其要面临的风险,也是挑战.
3.3保险监管风险
随着外资保险公司的进入,对我国的保险监管部门来说也是一个很大的挑战,势必推进监管制度的完善与规范,并且需要遵照世贸组织的原则,建立起与国际接轨的保险法律法规体系,才能适应本国保险企业的国际化发展以及规范国外保险公司在国内的经营活动.就保险监管来说,虽然政府及监管机构和行业协会一直都在致力于监管制度的完善,监管体制的建立,但是总是存在着一些监管的漏洞与盲区,之前在保险业没有开放之时我们可以“关起门来”查缺补漏,但一点打开对外开放的大门,外资保险公司纷纷进入国内市场之后再完善,就显得捉襟见肘了.随着外资公司进入的这些年,我国的监管部门一致在致力于监管制度的完善,通过国内保险企业的运行和吸取国外保险公司的先进经验,监管内容已经从单纯的行政审批、事前监管逐步向事中事后监管转变,这些转变很大程度上受益于外资保险公司的进入.但从监管方面来说,还是要兼顾保险公司偿付能力方面、市场行为方面和公司治理等方面的综合监管为好.
3.4保险市场行为风险
保险市场行为是指保险企业在保险市场上为了赢得更多的利润和更高的市场占有率而采取的战略性行为.从行为上来说,由于保险产品定价的复杂性和特殊性,不是以成本作为定价的基础,因此我国保险公司在保险产品定价的时候更是倾向于实现保费收入最大化,无法形成理性的竞争主体.这一点相对于外资保险公司来说是一个致命的弱点,随着外资工资的进入,这一弱点将会体现得越来越明显,这就要求我国的保险公司在定价时要理性化,不能再“偏重规模,忽视利润”了.从保险业的创新行为来看,任何企业的研发与创新都将是核心竞争力提升的主要途径.跟外资保险公司相比,我国的保险公司在此方面的资金投入和人力投入都相对薄弱,外资公司进入国内市场,根据国内市场的实际情况不断研发新的产品,这对我国保险公司来说无疑是个巨大的挑战.
参考文献
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