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［摘 要］我国普惠金融概念的正式提出,是在党的十八届三中全会上.其中,社区银行的建立是实现普惠金融目标的一个重要途径,这也是传统银行在发展过程中面对瓶颈采取的关键举措,有利于适应市场发展变化的需要.文章通过分析社区银行的基本内容与优势,探索普惠金融视角下我国社区银行发展的路径.
［关键词］普惠金融；社区银行；发展路径
［DOI］1013939/jcnkizgsc201824046
社区银行的模式,是传统银行为了应对金融服务市场的发展和变化,推出的一种创新型的服务模式,在很多国家已经具有很成熟的发展市场.社区银行是根据地域的特点及其金融服务的需求状况,建立具有地域性特点的金融机构,在金融业务的服务上具有广泛性和灵活性等特点.我国社区银行的建立有助于推进金融市场的改革,尤其是我国的地域广阔,其金融服务需求也不尽相同,社区银行的建立能够帮助我国金融行业实现普惠金融的理念,对于在社会各个阶层发展金融事业具有很大的帮助.
1社区银行的基本内容及现状
以美国为主的西方国家最先提出社区银行的概念,主要是通过区域性的金融机构,对所在区域内居民以及中小企业等提供具有针对性的金融服务.社区银行在美国的发展比较成熟,已经成为其经济发展中比较重要的一个环节.
从2005年至今,我国已经陆陆续续建设了不同的社区银行,对于社区银行的探索正在逐步进行.社区银行在选址上通常会考虑居民区、人流量大的社区等,在空间设置上通常比较小且精致,而且工作人员的配备也比较少,主要业务有、缴费等基本业务.
但是,目前我国的社区银行的规范性存在一定的问题,很多社区银行甚至出现业务的违规拓展、网点增设等问题,这些现象的出现一方面是由于社区银行对于自身的要求不够严格,另一方面由于我国准入制度不够完善,也给了社区银行可乘之机.
2社区银行发展的独特优势
21成本优势
由于社区银行的规模一般比较小巧,所以在占地面积上存在一定的优势,这也就给社区银行的建设节约了大量的成本投入.此外,由于社区银行不需要大量的工作人员,所以在人员配备上更加精简,不仅节省了人力成本,更加能够提升社区银行的工作效率,避免人员冗杂.由于低营业租金的优势和人员构成上的精简,使得社区银行能够更好地提升自己的行业竞争力,为实现普惠金融的理念打下基础.
22信息优势
由于社区银行地域性的特点,使得其对于客户的信息了解和掌握程度比较高,而且由于其服务地区的人群比较稳定,对于分析客户的金融需求具有很大的便利性,在一定时间内客户市场的变化存在可预判性,这对于社区银行有针对性地开展自己的金融服务至关重要.社区银行可以根据客户的需求制定符合其金融需求的业务内容,不仅能够提高社区银行的办事效率,更能够拉近社区银行和客户之间的关系,对于发展和社区居民之间的合作关系十分关键.［1］
23位置优势
社区银行一般在居民社区建有网点,这极大地拉近了与居民之间的地域距离,使得金融服务在解决“最后一公里”的问题上有了实质性的进步,可以更加深入地了解居民的金融需求,在快捷高效的情况下为居民提供相对性的金融服务.“近水楼台先得月”,由于其位置的优势,在开展金融业务的时候,能够在竞争中占得先机,提高社区银行的竞争力.
24小微企业服务优势
很多小微企业在政府政策的扶持下逐渐发展起来,但是依旧存在难融资的问题,社区银行能够为小微企业提供便利可靠的信贷服务,对于小微企业信誉的调查帮助其建立融资关系,对于小微企业的发展至关重要.
3普惠金融视角下我国社区银行发展的路径
31创新发展模式
创新是发展的动力所在,社区银行在发展的过程中只有不断创新模式,才能符合市场经济发展的变化特点,能够更加符合新时代的潮流趋势,为普惠金融的实现创造基础.［2］
首先,对于客户要进行明确的种类划分.对于一些经济困难的家庭,社区银行可以对其提供低息贷款来帮助他们渡过难关；对于经济状况良好的家庭,可以为其提供保险服务和理财服务,同时在证券资金配置、子女教育金储备等方面也可以为其提供专业化的金融服务,以满足他们不同种类的需求.
其次,社区银行应当充分发挥互联网的作用,依靠先进的技术手段,比如大数据和云计算等,通过在互联网建立服务网点与线下进行结合,能够更加高效地为客户提供金融服务.而且互联网的运用能够增加办公效率,还可以帮助社区银行准确定位客户种类与需求,对社区银行有针对性地开展金融服务极有帮助,在互联网已经深入每个家庭的当下,利用互联网提供金融服务也是实现普惠金融的重要途径.
32完善准入与退出制度
由于目前社区银行存在很多乱象,影响了社区银行的发展和普惠金融目标的实现,所以应当建立完善的社区银行准入和退出制度,保障行业规范,促进社区银行良性发展.［3］
在完善准入制度的时候,首先要完善业务准入制度,保障社区银行的业务制定符合相关规范并且风险可控,而且还要切实为客户提供其所需服务,解决客户的金融问题；其次就是完善机构准入制度,对于社区银行机构的设置,要建立严格的审查制度,保障机构的合法性、合理性,从而避免社区银行的违规操作；最后就是建立人才准入制度,努力提升管理人员和专业金融服务人才的水平,保障社区银行发展的可持续性.
另外,在社区银行退出的时候,最主要的就是保障客户的存款利益,很多社区银行在退出的时候没有严格的退出制度制约,导致其违规操作,损害客户利益.所以应当建立存款保险制度来约束社区银行的退出过程,银监会等部门在此过程中对社区银行进行严格的监管.
33政府出台扶持政策
对于社区银行实行一定的扶持政策,有利于我国发展还不是很成熟的社区银行发展更加稳定,比如允许社区银行利率自调、税收优惠等,这能够有效刺激社区银行发展的动力,促进普惠金融的全面展开.
政府在客户与社区银行之间,要进行有效的联系与关系维持,在社区银行征信系统中加入客户的资信信息,为其提供贷款担保,这在一定程度上能够减少社区银行承担的风险,又能够为客户的金融服务提供充足的保障,是普惠金融视角下非常关键的举措.
对于社区银行利率的制定给予适当的自主空间,有利于社区银行能够根据自身的经营状况开展符合客户需求的金融服务,这在一定程度上能够增加社区银行的积极性,也提高了社区银行的灵活性.此外,税收优惠也是对社区银行进行扶持的重要手段.［4］
34建立风险监管制度
风险监管是保障社区银行健康发展的前提.政府部门要在对社区银行实行严格监管的基础上,增加社区银行的自主能动性,以保障其发展的活力,此外,社区银行应当制定完善的风险监管制度,对于自身的风险进行合理科学的评估.
社区银行的管理人员应当不断提高风险意识,在工作的各个环节进行风险的控制,以使其保持在合理的范围内,保障社区银行不因风险而出现经营问题,也不能因为风险的过低而导致效益的降低.
4结论
普惠金融是在我国经济发展过程中提出的重要理念与要求,对于我国金融事业的繁荣具有十分关键的作用.社区银行在一定程度上解决了传统银行在金融服务“最后一公里”的问题,很好地展现了普惠金融的理念.但是,对于社区银行的发展,还需要不断完善发展模式,政府部门制定相关扶持政策,建立准入与退出制度和风险监管制度,保障社区银行良性发展.
参考文献：
\[1\]施维以社区银行实施普惠金融的战略路径探索\[J\].广西经济,2017(11):51-52.
\[2\]梁晓娟普惠金融视角下我国社区银行发展路径研究\[J\].经贸实践,2017(17):88.
\[3\]李宝红普惠金融视角下的嘉峪关市社区银行发展路径问题研究\[D\].秦皇岛：燕山大学,2016.
\[4\]施玲华我国社区银行发展路径探讨\[J\].北京金融评论,2015(4):76-81.
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