农户小额贷款的风险防控策略,该文是关于小额贷款相关学士学位论文范文和农户小额贷款和风险防控策略和贷款方面论文如何写.
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【摘 要】农户小额贷款是按照普惠制、广覆盖和商业化的要求,以惠农卡为载体,专为广大农户量身研发的金融产品,已成为银行服务“三农”的响亮品牌.但随着农户小额贷款规模和客户数量的不断扩大,其风险隐患也日益显现,不良贷款额度和不良率普遍双升,影响了“三农”业务的持续健康发展.本文试从农户小额贷款的信用及履约风险、市场和经营风险、准入及操作风险、道德和管理风险方面寻找原因,通过剖析原因来从营造诚信环境、提高责任意识、严把源头准入、强化行为管理、严格责任追究等方面,提出了加强农户小额贷款风险防控的策略.
【关键词】目前 农户小额贷款 风险防控策略
一、目前农户小额贷款的风险表现
（一）信用及履约风险
信用及履约风险是指农户贷款到期时因履约能力降低或其他原因可能无法履行还款责任而产生逾期造成损失的风险.当前部分农村乡镇,经济商品化与城市相比相对落后,社会信用意识或制度观念还不够强化,失信违约行为时有发生,信用风险成为农户小额贷款中的首要风险,连锁反应和负面效应较大,主要表现在有些农户认为：小额贷款是扶持救济款,拖一拖,缓一缓,没法还也就算了.造成有的农户放任逾期加罚息也不愿意主动归还贷款；有的上门催收时还百般搪塞、拖延抵赖；有的是叫苦认帐不认还；有的举家外出打工而杳无音信等.由于农村执法难度大,且农户小额贷款较为分散,很难对逃废债的农户予以有效的法律约束,助长了部分违约农户的赖账、逃债心理,形成农户小额贷款到期违约欠贷的信用风险.
（二）市场和经营风险
市场和经营风险是指由于农业生产经营和农产品市场的不利变动而发生残次毁坏的损失风险.首先是从农户小额贷款扶持的产业来看,目前农业及农副业仍是靠天吃饭的弱质产业,容易受到不可抗的自然灾害冲击,一旦遭受气象地质灾害、天灾病虫害等,将给农副产品产量质量受损毁坏,销售通道也会受阻.农业生产经营一旦遭遇损失,投资将付之东流,导致农副业经营的自然风险转化为银行农贷风险.其次是农户以分散型的生产经营为主,生产技术及管理水平相对滞后,种养殖生产的盲目跟风,随意扩大,很容易使农副产品出现结构性趋同,加之农村社会服务信息体系不健全不及时,农副产品销售渠道不灵敏不通畅,起伏波动较大,导致“丰产不增收、五谷（农产品）贱伤农”现象频繁发生.无论是自然气候因素还是市场因素,一旦发生不利变化,很容易形成农户超负荷的还款压力,成为影响农户贷款正常还贷的重要原因,因此,农户生产经营风险的不可抵抗性和农副产品市场的不可预测性加剧了小额农户贷款有效投放的风险.
（三）准入及操作风险
准入及操作风险是由不完善或欠规范的内部操作程序、流程设计、人员及信息科技系统和外部事件所造成直接或间接损失的风险.具体表现在：首先是在调查过程中的风险.主要指向不符合贷款资格或条件的农户准入和调查环节粗糙引起的风险,在日常工作中,有些客户经理为快速完成放贷任务指标,有的未能严格执行双人实地调查、面谈制度；有的把一些重要的基础调查资料交由*人或村组干部代为填写和收集；有的仅听从借款农户的一面之词,怠于到周边乡邻及村组干部的进一步核实和走访验证；有的农户因自己信用差得不到贷款或者为获取更多贷款,到处冒名顶替贷款,加之调查人员不深入细致,工作走马观花,使农户小额贷款成为隐形“三角债”,最后形成经济纠纷而使贷款落空.其次是在审查审批过程的风险.主要指审查审批人员履职不认真,把关不严格,工作环节走过场,流于形式的审查审批,致使冒、顶、假名违规贷款得以顺利过关.再次是在放款环节的风险.主要是部分借款人、担保人未能亲自到场并签字,存在合同签字、手印由一人或他人现象,形成了贷款争议风险.再其次是业务操作程序不完善的潜在风险.如多户联保贷款方式,其操作流程设计是解决一户农户贷款的风险承受能力有局限性,而多户联合起来,一旦一户出现问题,其他几户可以帮助还款,但从实际执行情况看,大部分临时建立的小额农户联保贷款若一户出现风险无力还款,其他几户反而持观望态度,故意拖延,迟不履约,结果造成担而不保的贷款风险.最后是贷款转移用途风险.小额农户贷款第一次建立信贷关系时,贷款用途尚能把关和掌控,多次可循环放款使用后,银行跟踪检查不到位,资金就很容易转移到别的用途,个别农户有的把贷款转借他人；有的为谋求高收益而转换投向；有的用于非正常开支等,擅自改变小额农户贷款的规定用途,造成贷款到期不能按时归还,从而形成违约风险.
（四）道德和管理风险
道德和管理风险是指客户经理在维护和增加农户贷款的同时做出不利于他人的行为和在管理农户贷款上的不到位而形成的风险.主要表现在：首先是内外部欺诈或内外部形成的风险.如：对不符合贷款资格或条件的农户发放贷款；客户经理人为拔高农户的信用等级评分,抬高贷款核定额度；没有真正贷给名义上的农户等.其次是客户经理片面强调工作进度、贷款面和投放额,造成工作责任心不强,重贷轻管,或因人员偏少,管理能力不足,对借款农户的实际需求、资金用途、日常生产经营情况等关注不够,出现风险信号也未能引起高度重视,贷款一放了之,在贷后管理工作中得过且过或“闭门造车”.再次是由于信贷人员调动变更,管户经理手续、经营主责任人、管户档案等责任移交不及时明了,导致对农户各项服务和管理的疏忽遗忘,容易形成日常管理中的真空和纰漏,使贷后管理过程流于形式,积聚了一定的信贷风险.
二、农户小额贷款出现风险的原因
（一）信贷人员工作压力大,制度执行不到位
目前“三农”信贷人员队伍面临“四大一低”即：工作量大、难度大、风险大、责任大、收益低的现状,普遍存在工作积极性不高.在实际工作中客户经理除了实地调查走访、办贷手续资料收集、贷后管理维护和到期本息催收等外,还要肩负着惠农卡、转帐电话、POS机、短信通、贷记卡等业务产品的营销.面对点多面广数量大的农户,信贷人员要逐一进村入户全面了解农户及贷后管理存有很大的畏难情系,工作压力和责任较大,以至于大部分银行员工不愿意从事信贷工作,贷款“三查”制度也未能切实执行,忽视风险、粗放经营的管理农贷现象也就难以根除,极易形成农户小额贷款的风险隐患.
（二）激励约束机制不完备,尽职免责难落实
对农户小额贷款计价和任务考核办法还不完善,存量贷款和收回再贷没有给予合理的计算或报酬,造成信贷人员“喜新厌旧”、“喜贷厌管”,不同程度地影响了贷后管理和贷款到期收回工作的正常开展.同时,对信贷工作中的尽职免责未能得到很好落实,出现不良贷款的信贷人员责任划分不明晰,该追查的也没有追究到位,对存在客户准入不严、业务操作不规范、工作不精细、信贷人员不尽职责等情况的人员责任处理不力,奖勤罚懒、赏功惩弊机制不分明,考核办法起不到应有的激励和警示作用.
（三）贷款对象庞大,差异性复杂
由于农村人口多,农户的自身素质和发展经济的水平差异性较大,部分农户急于利用贷款搞投资开发,快速致富,但缺乏对种养殖技术、市场信息和投资风险的认识和把握,导致生产投资失误诱发债务负担,造成贷款风险.同时,因借款农户季节性强、流动性大,部分农户还时常外出打工无法联系,有的全家外出,一年回家一次；有的甚至一去无踪；有的农户遭受自然灾害；有的个别贷款户甚至出现意外伤亡或丧失劳动能力等情况,这是发生贷款风险的一个重要原因.
（四）社会诚信环境较差,农户还款意愿淡薄
受整个经济社会诚信环境较差的影响,少数农户信用观念也蜕变淡薄,有的农户把贷款等同于财政性扶持资金；有的农户视同于民政性救济款；有的农户遭遇不测后,无力还款,就有借无还,等着豁免；有的农户认为逃债有理、赖债有利,讲信用吃亏、不讲信用沾光,有意逃废贷款,这些因素都进一步加剧了小额信贷风险.
三、农户小额贷款的风险防控措施
（一）从营造诚信环境上防控信用履约风险
1.营造良好的金融生态环境.银行要与地方政府和司法部门密切合作,可由政府搭台,司法助威,倡导诚信至上的社会风气,从培养或回归农民诚实守信意识入手,引导农户重树“诚信为本”的理念,打造良好的农村诚信环境,并结合人行征信和工商登记系统的信用记录,加大农村信用环境诚信宣传教育力度,构建诚信光荣、失信可耻的农村信用体系,为农户小额贷款健康发展营造良好生态环境.
2.构建诚信区域防范体系,推广使用“以信定贷”策略.根据以往诚信程度评价的数据记录,划分出不同的信用区域,按好、中、差区域分别实施农贷额度择优倾斜策略,将那些信用度低、逃赖债多、资产质量差的区域列为高风险区,实施信贷限额控制管理,从而减少和避免农贷资金损失.
3.配合地方政府开展信用乡（镇）、信用村、信用户评选活动.在具体实际工作中不难发现,相对僻远的村镇农户诚信度和守信用程度较好一些,郊县区附近的农户的诚信度和信用状况就稍差一点,因此一年一度的信用乡（镇）、信用村、信用户评选活动银行要积极配合并参与,对评定为守信村镇（户）的要大力弘扬和广泛宣传,并优先给予农贷支持和服务.
4.着力推广小额保证保险贷款、国家公职人员或产业龙头企业担保的小额贷款.银行要与保险公司合作开展农业保险及农户个人保险为一体的小额农户保证保险贷款,大力宣传*国家公职人员或产业龙头企业担保的农户小额贷款,同时创新与当地政府、财政、土地、农业、林业等部门合作,拟定农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等贷款的操作细节和*范围,共同打造“三农”信贷业务方式灵活、使用方便的可持续发展的和谐环境.
（二）从强化责任意识上防控市场经营风险
1.严格实行“三包一挂”贷款管理责任制.对小额农户贷款要严格实施包放、包管、包收,与信贷流程环节责任人的绩效、等级、评先、晋升等相挂钩.绩效工资要充分体现在承担的工作量、岗位履职情况、管理的贷款质量和创造的效益上,并切块绩效或风险金分时段进行考核兑现,如：贷款发放时兑付30%；日常维护管理中兑付30%；贷款正常收回时兑付40%,防止为完成计划任务或谋求短期效应而滥放,同时强化在线监测,严格实行风险容忍度考核和“停复牌”制度管理,及时规避和化解小额贷款风险隐患.
2.建立农业生产保险补偿机制.通过主动与地方政府或保险公司沟通,采取“政府风险补偿基金+农户”、“农业担保公司+农户”、“保险公司+农户”等增信模式,借助多方社会主体合作的力量,优化小额农户贷款有效投放的环境.
3.保障农村农副产品信息市场和渠道畅通.银行要配合地方政府有关部门,及时发布农产品种养殖品种和销量、走势和市场交易信息,引导农户合理规划农作物种养殖规模及其农副产品的品种和面积、数量和质量,避免出现“量大质次低、丰产不丰收”的伤农局面,消除给农贷资金带来的风险隐患.
（三）从源头准入上防控道德风险
1.始终坚持双人实地、面谈面签的调查制度.小额农户贷款调查环节要切实履行双人、实地、面谈面签调查方式,并高度关注新发放贷款的准入条件和质量标准,详细而全面地掌握农户生产经营和收支情况,防止冒、顶、假名贷款,避免出现：挂名农户贷款,从事非农经营；多人来承贷一人去使用；个人私下贷款集体统一使用；内部员工自批自贷等不良现象,确保身份及用途真实.
2.根据农村资源及气候禀赋,把握贷款投放方向与进度.结合农户经营的品种规模和生产要素周期,合理确定贷款额度及期限,在管好存量贷款的基础上,稳步推进增量农户小额贷款,特别是整村整体推进的准入原则上有致富领头、有产业支撑、有项目带动,确保贷款用途真实、还款资金来源充足.
3.有效发挥村委会职能.农户准入可通过村委会集体推荐形成名单后,客户经理再依次入户调查,搜集真实可靠的一手贷款资料,并在贷款发放前在村委会公示,从源头上解决信息不对称、不全面的问题.
（四）从强化行为管理上防控操作风险
1.划分农户类别,做好贷后精细化管理.客户经理要逐户建立农户贷款管理台帐明细,严格按照规定进行信贷系统维护和实地跟踪检查工作,做好日常检查记录,并根据日常经营情况和信用状况逐步把农户划分为优先支持类、扶持帮助类、潜在压缩类、淘汰退出类.同时对新放款后的农户贷款,要指定非原经办人,在贷后一个月内,通过座机电话或手机等与农户核实贷款及用途真实性,无法联系的要作为疑问贷款重点监管.
2.畅通资金渠道,实行分类管理.银行对优先支持类农户要在第一时间提供方便快捷的服务,并把银行的产品根据其生产经营需求为农户量身定度；对信用状况良好,确因经营、结算等原因造成临时性资金周转不足的扶持帮助类农户,要结合银行农贷政策,与农户一起共同商讨资金筹措或偿还事宜,避免出现逾期或欠息情况.
3.做好小额农户贷款的适时压降或清收.银行对农户经营始终维持现状、发展前景不乐观、需经常催收贷款本息的潜在压缩类贷户,要及时制定退出计划逐步予以压降或收回；对信用状况不好、存在有逃废债嫌疑的淘汰退出类贷户,要立即采取行之有效的措施全力组织清收.
4.做好及时公示与诉讼.经营行客户经理对不良的小额农户贷款要作好筛查,有差别的选择清收处置方式,慎重选准对象后,诉讼前要在村委会进行公示,有的放矢的诉讼行为,才能产生一定的效果,特别是对那些有钱不还、恶意赖逃债的“钉子户”,要及时采取法律手段清收,以起到以儆效尤的震慑作用.
（五）从责任追究上防控管理风险
1.尽量避开同一行业的农户联保.一般采取特色种植、养殖、林果、花卉等相互联保方式,避免相同农副产品过度集中的行业经营风险.
2.加强与地方金融办、财政、农、林、水等部门密切合作,向地方政府请示汇报,并争取由政府牵头成立农户小额贷款风险比例补偿基金池,尽力完善支持和服务小额农户贷款中的风险补偿机制.
3.对不良农户小额贷款,应严格界定责任,对非人为因素引起的不良贷款,各环节责任人要给予尽职免责；对有人为因素造成不良或为迎合考核而密集冲动放款,或为完成任务而忽视贷款质量盲目放贷的,要依照相关规定对有关责任人员进行处理和处罚.
4.建立奖惩并重的“责任田”机制,加强对客户经理的行为管理和监督,平时要做好员工“网格化管理”,注重盯紧八小时外的活动场所和范围,完善员工行为排查,对消费异常、行为异常、管理贷款出现异常等的人员立即进行核查了解,及时发现风险隐患,有效提升客户经理的业务责任感和岗位认同感.
总体来说,小额农户贷款应紧紧围绕“安全、质量、效益”为主线,让每一道环节的信贷人员牢固树立“风险管理无小事、工作责任重于山”的从业观念.客户经理还必须深村入户,田间地头,调查农户的行为品格、资产状况、经营环境、管理能力、担保还款、主业前景等方面,搜集第一手真实材料,把控第一还款来源,以风险管控为第一要件,才能达到小额农户贷款健康发展“稳中求进”、风险管控“全力以赴”的要求,最终实现“服务可到位、风险可管控、发展可持续”的惠农目标.
参考文献
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